Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Подводные камни рефинансирования. В каких случаях оно влетит в копеечку?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.
Дополнительные расходы
«Поэтому если вы решили рефинансировать ипотеку или заняться консолидацией кредитов, то важно предварительно просчитать расходы на переоценку, страховку и т. д.», — подсказывает Бобкова.
Еще один подводный камень — необходимость оформления страховки при рефинансировании, которая во многих банках является обязательным условием рефинансирования. Просчитайте расходы на нее и то, насколько она повлияет на итоговую выгоду.
И кредит закрыл, и денег получил: как банки увеличивают сумму
Почти всегда при вашем обращении в банк за рефинансированием вам предложат денег больше, чем нужно. Банку это выгодно: чем больше возьмете в долг, тем больше банк заработает на процентах.
Иногда в банке могут заявить, что для рефинансирования вы обязаны взять сумму больше. Это неправда.
В принципе, человеку в определенных обстоятельствах тоже может быть выгодно такое предложение. Например, рефинансировал ипотеку, а еще и деньги появились на ремонт/новую мебель. И процент ниже. Однако здесь лучше сто раз все взвесить. Не получится ли так, что вы окажетесь в еще большей долговой яме, из которой будете выпутываться, скажем, не три года, а семь лет?
К сожалению, люди иногда не вникают в условия рефинансирования, не читают новый кредитный договор, а в итоге страдает кошелек.
Возврат страховки при рефинансировании кредита в банке: особенности и нюансы
Условия рефинансирования не отличаются от условий при получении кредита впервые. КАСКО – это вид страхования залогового имущества – автомобиля. Сегодня многие банки включают в договор санкции за не предоставление банку копий страхования КАСКО на второй и последующие года.
Санкции банков могут быть разными, например: штраф за несвоевременное предоставление полиса. Или увеличение процентной ставки по кредиту. Причем, штраф не освобождает от обязанности предоставить полис КАСКО.
С другой стороны, если сумма кредита не велика, есть шанс одобрения кредита без страхования автомобиля. Но это может относится только к подержанным авто.
В данном случае старая страховка новым банком не принимается. Кроме того, даже если рефинансирование происходит в том же банке, где был взят старый кредит, условия выдачи ссуды меняются, а значит, новая страховка попросту необходима для легитимного оформления сделки.
Во-первых, страхование имущества от утраты и порчи – обязательное. Отказаться от него заемщик не может, так как право на оформление данного вида страхования закреплено законом “Об ипотеке”. Стоит оно порядка 50-150 тысяч рублей, в зависимости от суммы выданных ссудных средств. Банк, как правило, не требует с заемщика выплачивать страховку целиком сразу при ее оформлении: вместо этого страховые премии включаются в ежемесячные выплаты по графику (в размере 500-2000 рублей от суммы платежа), и спустя год-два исправных платежей страховая компания полностью получает деньги за оформление полиса.
Во-вторых, комплексное страхование, включающее в себя также личную страховку и страхование от потери работы, не является обязательным, но при его заключении заемщику выдается значительный дисконт по процентной ставке рефинансирования. Страхование происходит исключительно в банке, идти в страховые компании не нужно; сумма премий также вписывается в ежемесячные платежи банку, поэтому наличие дорогостоящего страхования заемщик попросту не ощутит.
Страхование жизни при ипотеке не является обязательным условием. Это значит, что и при рефинансировании ипотеки, требовать оплаты страховки жизни от заемщика не будут.
Скорее всего, менеджер банка предложит заемщику оформить страхование жизни взамен на бонусы в виде понижении процентной ставки по кредиту. Но настаивать на ней, он не имеет права.
При рефинансировании часто происходит ситуация, когда у заемщика уже имеется действующая страховка по старому кредиту, но по новому кредиту требуется новый полис. В таком случае заемщик может потребовать от старого страхователя расторжения договора и возмещения неиспользованных лет страховки. Для этого нужно лишь явиться в банковскую организацию или страховую компанию в зависимости от того, где оформлялась страховка, и написать заявление о расторжении договора. В заявлении нужно указать произошедшее рефинансирование, в связи с чем страхователей теперь несколько, а значит, при расторжении договора закон об обязательном страховании при ипотечном или автокредитовании не будет нарушен. В течение месяца со дня обращения страховая компания обязана перечислить бывшему клиенту остаток, порой превышающий несколько сотен тысяч рублей.
Кроме того, согласно Указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, заемщик имеет право вернуть страховку в течение четырнадцати рабочих дней от добровольной страховки – в случае, если за это время не наступил страховой случай. Это значит, что при рефинансировании кредита договор о добровольном страховании (личное, страхование ответственности за не возврат, а также страхование от потери работы) можно абсолютно легально расторгнуть. Тогда страховая компания обязана выплатить бывшему клиенту в течение десяти рабочих дней 100% по страховке, за исключением тех дней, в течение которых заемщик находился в застрахованном состоянии. То есть, например, если заемщик решил расторгнуть договор на четвертый день после его заключения, эти четыре дня будут вычтены из общей суммы возвращенных средств. Для совершения процедуры нужно лишь подать в банк-кредитор заявление об отказе от договора.
Таким образом, при рефинансировании кредита избежать страховки крайне проблематично, но все же возможно. На стороне потребителя не только указания ЦБ, но и закон “О защите прав потребителей”, равно как и Гражданский Кодекс РФ. Благодаря юридической базе заемщик может получить рефинансирование на самых выгодных для себя условиях – но для этого нужно быть юридически подкованным и полностью информированным о своих правах и возможностях.
Еще несколько лет назад граждане даже не знали, что такое рефинансирование кредита. Сегодня не только им активно пользуются, но и выбирают продукт на максимально выгодных для себя условиях.
Рассмотрим, в чем плюсы и минусы рефинансирования с добровольным договором страхования жизни.
Выгоды оформления:
- Возрастают шансы получения положительного ответа, поскольку страховка для банка это гарантия возврата долга, если заемщик потеряет работу или не сможет производить выплаты по причине нетрудоспособности.
- Сниженная процентная ставка также доступна тем, кто соглашается застраховаться по полному пакету рисков.
- Повышенный лимит по договору, благодаря чему можно погасить все действующие кредиты в других банках и производить выплату по одному.
- Минимальный пакет документов, который включает паспорт и кредитные договоры с других банков, со справкой о состоянии задолженности. Такую упрощенную процедуру готовы предложить коммерческие банки с целью привлечения клиентов.
Минусы оформления:
- Дополнительные траты, поскольку банк рассчитывает защиту сразу на весь срок действия договора рефинансирования. Зачастую кредиторы готовы не только сформировать стоимость сразу за несколько лет, но и запросить их к оплате.
- Если нет возможности оплатить страховку за счет наличных, то она включается в общую стоимость кредита. С одной стороны хорошо, вот только потребуется заплатить проценты, а это переплата.
- При включении страховки в стоимость кредита банки в первые месяцы ставят погашение только в счет полиса, после – проценты и основная часть долга. Получается, первое время клиент выплачивает страховку, что крайне невыгодно, если он примет решение погасить задолженность досрочно.
Для вашего удобства мы изучили рынок финансовых услуг и выбрали наиболее выгодные предложения, в рамках которых можно получить рефинансирование без страховки.
ТОП-5 предложений:
| Банк/Условия | Максимальная сумма | Срок | Ставка |
| Совкомбанк | до 1 000 000 рублей | до 5 лет | 12 – 18,7% |
| Ренессанс | до 700 000 рублей | 24 – 60 месяцев | от 11,3% |
| Райффайзен | до 2 000 000 рублей | 13 месяцев – 5 лет | 10,99 – 17,25% |
| Хоум кредит | 500 000 – 1 000 000 рублей | 5-7 лет | 10,9 – 12,5% |
| ОТП | 300 000 – 1 000 000 рублей | 4-60 месяцев | 11,5 – 21,9% |
Банки, которые рефинансируют потребительский кредит без страховки
Для вашего удобства мы изучили рынок финансовых услуг и выбрали наиболее выгодные предложения, в рамках которых можно получить рефинансирование без страховки.
ТОП-5 предложений:
| Банк/Условия | Максимальная сумма | Срок | Ставка |
| Совкомбанк | до 1 000 000 рублей | до 5 лет | 12 – 18,7% |
| Ренессанс | до 700 000 рублей | 24 – 60 месяцев | от 11,3% |
| Райффайзен | до 2 000 000 рублей | 13 месяцев – 5 лет | 10,99 – 17,25% |
| Хоум кредит | 500 000 – 1 000 000 рублей | 5-7 лет | 10,9 – 12,5% |
| ОТП | 300 000 – 1 000 000 рублей | 4-60 месяцев | 11,5 – 21,9% |
А если вы все-таки хотите застраховаться?
Случаи бывают разные. Например, у человека может быть опасная работа, слабое здоровье или преклонный возраст. Поэтому некоторым страхование жизни кажется вполне разумным. Если вы решили оформить страховку, мы дадим вам несколько советов.
- Во-первых, если вы покупаете полис одновременно с подписанием кредитного договора, ваш займ становится больше на 0,2–3%. К ежемесячным платежам будут прибавляться страховые взносы. Поэтому платить вам придется больше. Поэтому мы рекомендуем приобрести страховку не в кредитной организации, а в сторонней страховой компании. Тогда кредит будет отдельно, страхование жизни — отдельно. Но учтите, что банк примет только полис из аккредитованной организации.
- Во-вторых, не покупайте страховку сразу на весь срок выплаты кредита. По размеру она может быть приравнена к стоимости машины, величине займа или остатка по нему. Приобретите страховой полис на один год, а потом продлевайте его.
Способы уклонения от возврата страховки
Введение периода охлаждения стало помехой для скрытого увеличения процентной ставки. Этого стали избегать двумя основными способами: замалчиванием информации о законных возможностях клиентов и использованием договоров коллективного страхования. Первый стал практиковаться из-за резкого всплеска отказов от страховок (за первый год произошел рост от 10 до 80 %). Второй подразумевает присоединение к коллективному договору страхования, по которому банк страхует свои риски. На него Указание ЦБ РФ № 3854 не распространяется – заемщик самостоятельно отказывается от возможности возврата потраченных денег. Но это происходит только по причине неосведомленности людей о тонкостях законодательства. При любых сомнениях обращайтесь в наш юридический отдел. Мы проанализируем текст кредитного договора и объективно оценим риски после его подписания.
Пакет документов для расторжения договора страхования
Чтобы без проблем расторгнуть страховой договор, его нужно сохранять независимо от срока, когда было принято это решение. В идеале документы должны оставаться в архивах даже после полного погашения кредита. Например, в случае обращения в суд для возврата ранее уплаченных взносов, если заемщик решит восстановить справедливость.
При обращении в суд понадобятся следующие документы: договор страхования, дополнительные соглашения и приложения к нему, квитанции об уплате страховых взносов. К исковому заявлению обязательно прикладывать оригиналы, в страховую компанию лучше отправлять ксерокопии. В этом случае будет гарантия их сохранности для последующего разбирательства.
Выводы
Выводы по рассмотренному вопросу возврата страховки по кредиту простые. Вернуть денежные средства легко, если изначально действовать правильно: следить за сроками подачи заявления, сразу обращаться к юристу при отказе в добровольном исполнении. Важно понимать, что решение о выдаче кредитов часто принимается на основании автоматического скоринга.
Поэтому отказ от страховки на самом деле не влияет на него. Расторжение страховки не влияет на кредитную историю – испортить ее можно только просроченными платежами.
Если кредит нужен срочно, проще согласиться с условиями и после получения денег использовать период охлаждения или возможность возврата в последующие периоды, пусть и не всей суммы. Чем крупнее был взят кредит, тем рациональнее вопрос расторжения страховки после его возврата. С этим вопросом лучше разбираться сразу при участии юриста.
Как отказаться от страховки
Заемщик имеет право отменить действующую страховку. Правда сроки для отмены страховки весьма ограничены. Вот что можно сделать:
- Аннулировать страховку в течение периода охлаждения. В этом случае действует правило двух недель — после того, как получателю выдали кредит и в придачу оформили страховой продукт, у физического лица есть 14 дней, чтобы официально отказаться от страхования (п.1 Указаний ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Ваши действия просты — прийти в банк, выдавший кредит, или партнерскую страховую компанию и написать заявление об отмене страховки. Это ваше прямое законное право, но нужно успеть в двухнедельный срок. Некоторые кредитные учреждения более лояльны к своим клиентам и увеличивают период охлаждения. Например, Сбербанк позволяет отменить страховку по кредиту хоть на следующий день после его выдачи и в течение первого месяца. То есть, на возврат денег за страховой полис у вас будет 30 дней, а не 14. Но учтите сразу, затраченные денежные средства вернутся не полностью, а с учетом тех дней (пусть даже одного или двух), в течение которых страховой продукт функционировал. Если же договор страхования не успел вступить в силу, то ваши затраты компенсируются в полном размере. Обычно на возврат денежных средств отводится до 10 дней.
- Написать заявление с просьбой об отказе от страхования кредита по истечении периода охлаждения. Такой вариант работает далеко не во всех банках, но попробовать все же стоит. Если в течение полугода вы исправно и без задержек перечисляли кредитные платежи, то можете направить обращение на имя руководства банка об отмене действия страхового полиса. Логика такая — вы надежный клиент, страховой случай не наступил, а, значит, от страховки можно отказаться. Не факт, что кредитное учреждение пойдет на такие условия, но вы хотя бы попытались!
- Вернуть страховку при досрочном погашении кредитных платежей. В этом случае все зависит от условий кредитного договора. Если вы подписали соглашение, не предусматривающее возможность возврата страховой премии при досрочном погашении, то компенсировать остаток по страховым платежам скорее всего не получится. Но если кредитный договор допускает возможность возврата, то пишите заявление в банк или страховую компанию и отменяйте страховое соглашение, которое продолжает действовать после окончания кредитного контракта (ст. 958 ГК РФ). Если банк/страховщик согласится (а он обязан согласиться, если в договоре был прописан пункт о возврате), вам вернутся деньги за неиспользованный страховой период.
Это и есть законные способы, которые используются, чтобы отменить страховку по кредиту. Но банки и страховщики очень часто отказывают в обращении. Тогда выход только один — обращаться в суд. Мотивация страховых агентов понятна — им не хочется терять полученную премию. Но и заемщик должен отстаивать свои права. Если вам отказали в возврате или аннулировании страхового пакета, особенно в период охлаждения, готовьте нужные документы и подавайте исковое заявление в суд. Вот что нужно собрать для иска:
- паспорт заявителя;
- кредитный договор;
- страховое соглашение;
- платежные регистры, подтверждающие оплату премии;
- письменный отказ об отмене от страхового агента (банка или страховщика).
С этими документами нужно обратиться в судебный орган по месту прописки заявителя. Так как речь идет о нарушении прав потребителя. Государственную пошлину за судебное производство платить не нужно. Более того, все судебные издержки и ваши расходы на адвоката будет возмещать виновная сторона (в данном случае это банк).
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Особенности страхования кредитов при рефинансировании ипотеки
При заключении ипотечного договора заемщик подписывает допсоглашение со страховой компанией. График платежей по займу не совпадает со страховыми выплатами. Они осуществляются по одному из следующих алгоритмов:
- ежемесячные взносы на протяжение всего срока действия полиса;
- крупные ежегодные платежи.
Некоторые СК предлагают заемщикам выбор оптимального варианта, но не все. Обычно, способы оплаты заранее прописаны в договоре и изменениям не подлежат.
Отказаться от договора страхования при оформлении ипотеки клиент не может. Это связано с серьезными рисками банка – кредит предоставляется на длительный период, во время которого может ухудшиться материальное положение заемщика и возникнут проблемы со здоровьем или летальный исход.
Ни в одном из приведенных случаев финансовое учреждение не желает терять свои средства, поэтому и оформляет страховку. Пункты договора касаются и обремененной недвижимости: в случае пожара, наводнения и конструктивных разрушений – ипотечному кредитору будут возмещены убытки.
Страховка при рефинансировании ипотеки- такой же обязательный пункт, как и при первичном кредитовании. Так как рефинансирование – это новый целевой займ для покрытия долгов. Фактически, заемщик оформляет новую ипотеку. И банк обязательно постарается обезопасить себя от возможных рисков и в этом случае.
При перекредитовании предусматриваются три вида полисов:
- жилья;
- жизни и здоровья заемщика;
- потери права собственности.
О каждом стоит рассказать подробнее.
Страхование недвижимости является обязательным пунктом в договорах жилищного займа. Соглашение с СК заключается сроком на год с последующей пролонгацией. При такой схеме заемщику нужно будет ежегодно заблаговременно перезаключать договор. Если упустить сроки, то банк вправе поднять действующую ставку на 5-7 пунктов.
Сколько денег возвращают или засчитывают в счет нового договора при рефинансировании?
Если оплата страховки осуществляется частями вместе с регулярными платежами, то возвращать нечего. Клиент пользовался страховыми услугами в тот период, за который заплатил. При рефинансировании страховая компания возвращает или зачисляет в счет нового договора около половины неиспользованной оплаты.
Определенной методики, утвержденной государством, по расчету суммы возврата не существует. Страховые компании часто стараются уменьшить сумму выплаты, включив в нее свои расходы. При перекредитовании действует правило, что из суммы страховки досрочно погашаемого договора удерживается сумма, которая была оплачена за время пользования кредитом. Заемщик может потребовать от страховщика расчет страховых выплат по рефинансируемому договору.
Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки?
При рефинансировании автокредита или ипотеки предмет залога подлежит обязательному страхованию. Должно быть застраховано имущество, которое является целью кредита. Для банка это гарантия от утраты объекта залога до последнего взноса по кредиту. Например, клиент не имеет финансовой возможности вносить регулярные платежи, тогда банк может отобрать залог в свою пользу. Если произойдет страховой случай, компания должна будет компенсировать расходы банка. Если заемщик исправно оплачивает задолженность, страховое возмещение ему положено.
С действующей страховкой при рефинансировании ипотечного кредита можно поступить следующим образом:
- Пролонгировать страховку можно, если СК аккредитована в новом банке. По причине смены банка заключается новый договор страховки с зачетом ранее оплаченной страховой премии. Возможно продление договора страхования с доплатой или без.
- Возврат неиспользованной части уплаченных взносов осуществляется, если СК не аккредитована банком, в котором проходит рефинансирование. Одновременно с возвратом подписывается договор с другой СК, заемщиком оплачивается сумма страховки.
При рефинансировании происходит полное досрочное погашение ссуды, оформляется новая страховка предмета залога на новый срок. В случае, если старая страховка продолжает действовать, клиент имеет право на возврат страховой премии, подав заявление страховщику. Если условия кредитного договора предусматривали ежемесячное погашение страховки при оплате задолженности, то без оплаты договор автоматически аннулируется. Нужно внимательно читать условия страховки, чтобы не допустить начисления штрафов при несвоевременной оплате взносов.
Страховка может относиться к дополнительным услугам финансового учреждения, когда договор со страховщиком заключает банк, а не каждый заемщик отдельно. В этом случае отказаться от страховки и вернуть сумму уплаченной страховой премии при рефинансировании практически невозможно. Возврат осуществляется на усмотрение банка.
Как вернуть деньги за страховку, купленную после 1 сентября 2020 года
Вернуть деньги за ипотечную страховку можно тогда, когда ваши обязательства перед банком выполнены и кредит полностью погашен (неважно, как: рефинансировали вы его или погасили досрочно). При рефинансировании кредита остаток основного долга оплатит второй банк, а при досрочной оплате — сам заёмщик. В любом случае банк, первично предоставивший ипотеку, получит на счёт одну и ту же сумму, равную остатку основного долга.
В этом случае вам полагаются деньги за неиспользованную страховку (или страховки, если вы оформляли несколько: страховку жизни заёмщика, страховку имущества и страховку титула, когда жильё приобреталось на вторичном рынке). Но это возможно, только если за период действия полиса не происходило никаких страховых случаев и компания не выплачивала компенсацию.
Для возврата денег вам нужно получить в банке справку «Об исполнении обязательств в полном объёме» с указанием остатка по основному долгу в размере 0,00 ₽ и датой прекращения договора кредитования. В каждом банке свои варианты таких справок, возможно, где-то будет достаточно даже заявления в свободной форме, заверенного банком.
С этим документом нужно обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключён договор страхования жизни, имущества и титула, и написать заявление о возврате денежных средств за неиспользованный период (образец и бланк можно получить в компании).
Кроме справки из банка и заявления, страховой компании понадобятся:
квитанция об оплате договора страхования;
банковские реквизиты заявителя, на которые страховая переведёт деньги.
Деньги вернут только за неиспользованный период, все прошедшие годы страхования не учитываются. Расчёт осуществляют по дням: от даты подачи заявления в страховую компанию до даты окончания периода страхования. Например, вы оформили страховку на очередной год, а через полгода (180 дней) погасили ипотеку досрочно. Страховая компания будет исходить из количества дней, которые остаются до конца годового договора с момента погашения основного долга. Значит, в нашем примере деньги вернут за оставшиеся 185 дней (стоимость страховки поделят на количество дней в году и полученную сумму умножат на количество оставшихся дней).
Страховая компания обязана перечислить деньги в течение семи рабочих дней с момента получения всех документов.
Если страховщик нарушает этот срок, нужно обратиться в компанию с письменным заявлением в произвольной форме о нарушении установленных законом сроков. Однако нарушение сроков бывает очень редко, и обычно оно неумышленное. Чаще всего такое происходит, только если сам заявитель указал неправильные реквизиты для зачисления.