Что такое рефинансирование кредита

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое рефинансирование кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Конечно, условия (процентная ставка, срок выплаты, сумма, необходимость обеспечения и др.) будут очень зависеть от банка, куда вы обратитесь. Значение имеет также кредитная история, доход и то, являлись ли вы раньше клиентом данного банка.

Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo

Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.

Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Рефинансирование кредита имеет смысл, если:

1. Кредит оформлен на большой срок и до его погашения осталось больше года. В противном случае выгода может оказаться не столь заметной из-за расходов на переоформление займа.
2. Нужно объединить несколько кредитов в один и сделать их погашение удобным. Например, у Владимира есть три займа в разных банках: автокредит и два потребительских. По каждому из них своя дата платежа. Он вынужден заранее рассчитывать свои траты, чтобы своевременно вносить платежи. Владимир перенес все займы в один банк. В итоге сэкономил на размере ежемесячного платежа, а платить стало удобнее — только один раз в месяц.
3. Есть долги по кредитной карте. Обычно процентная ставка по ним выше, чем у других кредитных продуктов. Поэтому если закрыть долги по карте с помощью перекредитования, то можно сэкономить.
4. Нужно изменить валюту долга. Например, кредит был оформлен в долларах из-за того, что зарплата была привязана к этой валюте. Но после смены работы зарплата стала рублевой, и инфляция сделала платежи дорогими.

Как подготовиться к рефинансированию?

Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:

«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»

«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»

«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»

«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.

Плюсы и минусы от рефинансирования кредита

Все положительные моменты от перекредитования указаны ниже в таблице:

Преимущества	Уточнения
Изменение процентной ставки	Банки постоянно делают различные акции на свои услуги, появляются более выгодные предложения, по сравнению с теми, которые были на момент получения вами кредита. Если разница в процентной ставке при новых условиях рефинансирования от 2%, то имеет смысл подать на него документы.
Изменение суммы ежемесячного платежа	Ваши расходы могут меняться с появлением в жизни новых обстоятельств — сокращение на работе, рождение детей, больничный, травмы, болезни близких, уменьшение заработной платы и т.д. В таких случаях существующая кредитная нагрузка становится неподъёмной. Рефинансирование может решить эту проблему — снижением ежемесячной выплаты.
Объединение разных кредитов в один	Когда есть несколько видов займов в разных финансовых учреждениях (исключая микрозаймы) их выгодно объединить в одном банке. Тем самым вы сократите время, затрачиваемое на их погашения в разных источниках и сможете улучшить условия кредитования при правильном выборе банка.
Изменение срока кредитования	Если есть необходимость в снижении платежа имеет смысл увеличить срок кредита.
Дополнительная сумма	При рефинансировании кредита есть возможность взять дополнительную сумму и потратить её по своему усмотрению.
Налоговый вычет	Внимательно отнеситесь к оформлению документов на рефинансирование ипотека, в них обязательно должна быть связь с первым займом, чтобы сохранилась возможность получить налоговый вычет — 13% от суммы уплаченных процентов.

Рефинансирование кредита для бизнеса: плюсы и минусы

В числе преимуществ:

1. При правильном расчете можно значительно снизить ежемесячные платежи, срок кредита и переплату.

2. Рефинансирование можно проводить неограниченное количество раз.

3. Если банк-кредитор отказал в рефинансировании, можно обратиться в другой.

4. Несколько кредитов объединяют в один, чтобы было удобнее контролировать платежи.

Среди недостатков:

1. Невыгодно рефинансировать займы с небольшой суммой и оставшимся сроком погашения.

2. Дополнительные расходы могут сделать рефинансирование невыгодным.

3. Длительный срок взаимозачетов. Обычно банки не выдают на руки деньги заемщику для погашения предыдущего кредита, а переводят напрямую банку-кредитору. Это может занять до нескольких недель.

4. Если есть залоговое имущество, может понадобиться проведение дополнительной оценки, перестрахование и перерегистрация залогодержателя, что увеличит расходы.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

На самом деле процесс рефинансирования кредита не всегда выгоден, если только разница между ставками будет больше 2%, то тогда это оптимальный вариант снизить переплату. Когда сумма займа не большая и вами уже было выплачено больше половины, то тогда небольшая ставка, которую вы сможете снизить, не даст вам 100% гарантии, что экономия на вашей стороне. Иногда на новый кредит нужно будет потратить хорошую сумму средств. Банк может попросить вас оплатить новые справки, услуги специалиста по оформлению кредита, оценщика или оформить страховку на жизнь. Если посчитать все вложенные деньги, то может оказаться так, что данную сумму оптимально было бы вложить в сам кредит, а не заключать новый договор. К тому же в процессе рефинансирования может быть увеличен срок кредита, а это влечет за собой переплату по процентам. Поэтому процесс рефинансирования лучше всего использовать в том случае, когда в месяц вы платите слишком большой платеж и понимайте, что ваш бюджет с ним не справляется. Подведем небольшой итог – новый кредит может быть выгоден только в двух случаях, когда вы меньше переплатите по всему займу и когда вы таким образом стремитесь снизить платеж ежемесячный, в таком случае смело можете оформлять рефинансирование.

Первый вариант с понижением выплаты мы уже рассмотрели, здесь нужно все просчитывать, так как иногда выгодней внести деньги в старый кредит, чем оформить новый. Второй вариант, когда вы больше не можете вносить столь большую сумму каждый месяц, тоже возможен. Например, вы взяли большой кредит, но появились некоторые отягчающие обстоятельства, которые сделали платеж слишком большим – вы заболели сильно, вам снизили оплату труда, поэтому нужно срочно решить проблему. Рефинансирование в этом плане может увеличить переплату, но при этом снизить вам нагрузку ежемесячную. Давайте разберем все на цифрах. Вы берете кредит на два года и платите за него в месяц 5500, всего переплатите около пятидесяти тысяч рублей. Если вы решите оформить рефинансирование, то будете платить четыре года и переплатите около шестидесяти тысяч рублей, но при этом в месяц ваша сумма станет меньше – 2,5 тысячи. При таком рефинансировании вы теряйте денежные средства, но вы делайте платеж посильным для своей семьи в данных экономических условиях. Для вас это выгодно, для другого заемщика нет. Все нужно обязательно просчитывать и только потом брать кредит снова.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита или перекредитование — это услуга, позволяющая взять новый кредит, чтобы погасить уже имеющийся кредит. Рефинансировать кредит можно как в том банке, в котором уже есть кредит, так и в другом — чаще выбирают второй вариант, так как банки, в которых изначально оформлен кредит, неохотно хотят его рефинансировать.

Кредит рефинансируют для того, чтобы снизить ежемесячные выплаты по кредиту или уменьшить срок выплаты кредита. Также это имеет смысл делать тогда, когда кредит дешевеет, например, в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась до 14%. Рефинансирование в целом позволяет снизить кредитную нагрузку, особенно, когда у человека есть несколько кредитов или ипотека. Но главное условие для этого: важно быть аккуратным заемщиком, чтобы получить рефинансирование. С плохой кредитной историей, просрочками и штрафом банки неохотно рефинансируют кредит.

Оформление рефинансирования кредита будет выгодно для гражданина при наличии следующих обстоятельств:

• уменьшение процентной ставки. Однако, не всякое ее снижение будет выгодно для заемщика. Специалисты отмечают, что рентабельным снижением процентной ставки для гражданина в случае рефинансирования ипотеки станет ее уменьшение на 0,5 – 1%. В этом случае обязательно учитывается сумма оставшегося долга и срока ее погашения. Чем больше оставшаяся сумма основного долга, тем выгоднее для заемщика будет процедура перекредитования. Если сумма кредита гражданина является относительно небольшой (от нескольких десятков рублей), то снижение процентной ставки от 2% и выше будет существенной;

• в случае изменения состава заемщиков или их выведение. Такой вариант может предоставить банк, который будет рефинансировать кредит. Это означает, что несколько кредитов от разных организации сольются в один, что может быть удобнее и выгоднее;

• заемщику необходимо продать квартиру, находящуюся в залоге у банка. Происходит это так: новый банк по кредитному договору предоставляет денежные средства; гражданин гасит долг перед банком, выдавшим ипотеку; заемщик гасит задолженность перед новым банком деньгами, вырученными от продажи квартиры.

Рефинансирование кредита не будет выгодно для заемщика, если;

• на ее оформление уйдет большое количество финансовых средств (страхование, оплата работы нотариуса и т.д.);

• на рынке банковского кредитования нет программы, подходящей именно вам (недостаточное уменьшение процентов кредита и т.д.).

Процедура рефинансирования происходит по следующим этапам:

1. Подробное изучение вашего первоначального договора кредитования: процент выданного кредита; оставшийся срок оплаты; анализ графика ежемесячных платежей: сумма основного долга и сумма переплаты (процентов); выявить оставшуюся сумму переплаты; учесть сумму возможных расходов на страхование (если они предполагаются).

2. Изучение заемщиком программы рефинансирования кредита, предлагаемой другими банками.

3. Подача заявления о рефинансировании кредита в банк. Сейчас заявку на процедуру можно подать онлайн. Будьте внимательны: новые условия кредитования, озвученные сотрудником банка, или указанные на сайте банковской организации, могут отличаться. Конечные условия кредита будут зависеть от разных причин: суммы кредита, срока, наличия созаемщика или поручителя, кредитной истории заемщика и т.д.

Какие документы нужны

Документы, необходимые для перекредитования, можно разделить на 3 категории:

1. кредитные;
2. личные;
3. залоговые.

Соберите документы, подтверждающие наличие и размер действующих займов:

• договор кредитования со всеми приложениями;
• справка от кредитора, подтверждающая остаток задолженности.

Если задолженностей несколько, соберите на каждую из них отдельный пакет документов.

К личной документации относится:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о доходах;
• свидетельство о браке и рождении детей.

Если рефинансируется ипотека, залоговое имущество переходит к новому кредитору. Поэтому кредитно-финансовая организация оценивает не только заемщика, но и объект недвижимости. Процедура перекредитования в данном случае будет иметь дополнительные пункты:

• оценка объекта;
• страхование недвижимости.

Подготовьте для финансового учреждения документы на объект:

• выписку ЕГРН;
• технический паспорт;
• выписку из домовой книги.

Кредитно-финансовой организацией могут быть запрошены дополнительные документы для оценки объекта залога и самого заемщика.

Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?

Подписав договор о перекредитовании, заемщики получают:

• Уменьшение кредитной нагрузки — можно согласовать платеж поменьше.
• Снижение процентной ставки.
• Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО, где выдают моментальные займы: небольшие суммы под большой процент. Перекредитование даст возможность закрыть кабальный договор с МФО и выплачивать кредит под нормальный процент.
• Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит зафиксировать сумму в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

• трудоустройство. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе или был ИП, самозанятым с прозрачными доходами;
• российское гражданство заемщика;
• возраст — 21-65 лет;
• стаж трудовой деятельности не менее полугода;
• кредитная история. Просрочки и нарушения нежелательны;
• место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
• уровень дохода. В 2023 на все ежемесячные платежи заемщика не должно уходить более 50% его дохода.

Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки заявителя самостоятельно на основании данных бюро кредитных историй и сведений о доходах.

Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

• Было своевременно внесено не менее 6 взносов по кредиту.
• Ранее договор не продлевался и не реструктуризировался.
• До окончания договора осталось не менее полугода.

Выгодно ли перекредитование заёмщику

Вопрос с выгодой неоднозначный, всё зависит от условий и от сложившейся ситуации.

В любом случае услуга приводит условия сотрудничества с банком к соответствию с реалиями современного рынка, что важно, если первоначальные кредиты были взяты на длительный срок, то итоговая сумма кредита вырастает в любом случае.

Рассчитать выгоду рефинансирования кредитов других банков поможет калькулятор.

В каждом индивидуальном случае рефинансирование может изменить ключевые условия займа:

1. изменение срока выплаты, причём в любую нужную сторону;
2. более привлекательные условия обслуживания;
3. отказ от участия поручителя;
4. возможность добавить собственные средства для закрытия начальных кредитов.

Рефинансирование ипотеки

Для многих весьма актуален вопрос — возможно ли перекредитовать ипотеку? Да, это вполне реально.

Хотя процедура достаточно сложна из-за наличия имущественного залога, на сегодняшний день, рефинансирование ипотеки является одним из самых выгодных и популярных видов перекредитования.

Объясняется это довольно просто – сроки подобных кредитов обычно достигают 10 лет и более. За это время банки могут неоднократно снизить процентную ставку по займам.

Поэтому, взяв новый кредит на более выгодных условиях и погасив им ипотеку, в большинстве случаев гражданин может облегчить кредитное бремя.

Перед заключением нового договора необходимо внимательно изучить все условия рефинансирования. Нужно обязательно учитывать все дополнительные платежи, которые банки при этом навязывают клиентам.

Обычно это:

• обязательное страхование жизни и здоровья;
• оформление новой страховки на недвижимость;
• оплата государственной пошлины за перерегистрацию;
• оплата услуг по оценке недвижимости;
• выписка из ЕГРН.

По мнению специалистов, рефинансирования кредитов, взятых на 1-2 года, не принесет особой выгоды заемщикам.

Это сравнительно небольшие сроки, поэтому существенно сэкономить на процентах вряд ли удастся. Другой дело – долгосрочные кредиты, в том числе, ипотека.

Здесь рефинансирование может оказаться весьма выгодным. Центробанк в последнее время продолжает снижать ставку рефинансирования, что ведет и к уменьшению ставок по займам. Благодаря продолжительному сроку кредитования экономия на процентах может составить внушительную сумму.

Стоит понимать, что рефинансирование является одной из услуг коммерческих банков, которая приносит им ощутимую прибыль. Но при ее грамотном использовании может выиграть и рядовой заемщик.

Главное внимательно изучить все условия договора и правильно рассчитать переплаты для всех доступных вариантов.

Похожие записи:

• Аренда недвижимости: пошаговая инструкция для арендатора
• Какие функции и обязанности у НПФ в России
• Что означают записи в военном билете: ликбез