Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по КАСКО при угоне автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наиболее актуальной причиной служит явление, при котором пакет документов на машину и ключи от неё пропадают во время хищения. А также, если они являются украденными за день до случившегося, и об этом не было сообщено следователю и страховщику. В этом случае опытный адвокат по угону автомобилей способен повернуть дело в суде в вашу сторону, после чего компания выплатит страховку.
Вероятные риски, которые возможны в случае угона авто
Рассмотренные выше правила — теоретическая часть страхования КАСКО, но на практике могут возникнуть проблемы. Рассмотрим основные:
- Страховщик затягивает с выплатами. Как отмечалось выше, нижний временной порог для выплат — два месяца. Компания дожидается, пока переквалифицированное в хищение дело будет приостановлено. Если за этот период машина находится, выплаты не производятся. При наличии на ТС повреждений, страховщик обязан оценить их и компенсировать ущерб.
- Снижение размера платежей. Почти все страховые фирмы прописывают в договоре факт уменьшения страховой выплаты с учетом амортизации. Но вот процент износа у каждого страховщика вычисляется по различной схеме. У некоторых он достигает 15 – 20%. Что это значит? Если автовладелец купил машину за 1 миллион рублей, а ее угнали через год, размер выплаты уменьшиться на амортизацию, то есть 15% (к примеру). Получается, что на руки человек получит только 850 тысяч рублей.
Кроме того, страховщик учитывает компенсации, которые были выплачены ранее в случае ДТП. Так, если машина куплена за миллион рублей, угнана через год, но в этот период автовладельцу уже выплачивали 200 тысяч рублей при ДТП, это может быть учтено и вычтено из общей суммы. Чтобы избежать казусов, стоит сразу уточнять принципы работы страховщика.
- Отказ от покрытия расходов за установленную на авто дополнительную технику. После покупки ТС автовладелец может купить в него дорогую магнитолу, поставить хорошую акустику, установить сигнализацию и навигатор. Оборудование стоит денег, но в случае угона страховщик не компенсирует этот ущерб. Вот почему эту технику требуется страховать отдельно (об этом упоминалось выше).
- Отказ от выплаты страховки — всей или части. К примеру, машину украли, и через два месяца владелец забирает в полиции постановление о том, что расследование приостановлено. При этом страховщик отказывает в выплате, опираясь на тот факт, что в страховом соглашении написано «угон». Как отмечалось, угон и хищение — разные понятия и в УК РФ. Возможен и другой вариант, когда страховщик отказывает в выплате из-за того, что вместе с машиной украдены документы и второй комплект ключей. Возможен отказ в ремонте, если на момент ДТП за рулем находилось другое лицо (то, что не вписано в полис КАСКО).
Обращение в страховую компанию
Если вы оформляли каско, требуется также обратиться в страховую компанию, чтобы получить страховую компенсацию. Делать это нужно после визита в полицию, так как страховая потребует ряд документов:
- Справку из органов МВД об обращении по поводу угона автомобиля.
- Постановление о возбуждении уголовного дела по поводу угона автомобиля.
- Письменное заявление в страховую.
- Документ, удостоверяющий вашу личность (чаще всего паспорт).
- Договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии по договору.
- Паспорт автомобиля и свидетельство о его регистрации (если в полиции хотят его забрать, предложите им воспользоваться копией, которую можно сделать заранее или на месте).
- Другие документы, если это необходимо.
Ключи и документы в машине: что делать?
В соглашении отдельно оговорено, что является страховым случаем, а что – нет. Ряд компаний предоставляет полис, где возмещение предусмотрено и в ситуации, когда вместе с машиной украдены ключи и документы. Такие случаи распространены: к примеру, автомобиль угоняют, если владелец оставил ключ в замке зажигания и ненадолго отошёл.
Другие страховщики отдельно оговаривают подобную ситуацию, отказывая в выплатах. В этом случае попытаться оспорить отказ можно в судебном порядке (Верховный суд ещё в 2013 году признал безосновательным отказ в выплате по причине утраты ключей и/или документов, диагностической карты).
При этом, стоит иметь ввиду, что на сегодняшний день судебная практика всё ещё не на стороне клиентов. Как правило, суды ссылаются на то, что утрата ключей/документов/диагностической карты сама по себе не является основанием для отказа, но если в договоре страхования прямо указано, что угон при таких обстоятельствах страховым случаем не является или же указано, что страховой случай – это исключительно угон автомобиля без ключей/документов/диагностической карты в нем (как чаще всего и прописывают страховщики в договоре), оснований на выплату не будет.
Как указывает это Верховный суд РФ: «..оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если наступление события относится к риску, который входит в страховое покрытие». Поэтому, если в машине остались ключи и документы, в первую очередь прочитайте договор, чтобы понять, есть ли шанс на выплату именно в вашем случае.
Вероятные риски, которые возможны в случае угона авто
Но теория – это одно, а практика совсем другое. Поэтому в делах об угоне может быть множество рисков:
- страховая компания затягивает любыми способами сроки оплаты. Каждый раз страховщик придумывает новые отговорки, указывает на новые обстоятельства дела и т.д.;
- страховая компания значительно снижает стоимость возмещения из-за необоснованно высоких ставок на амортизацию и франшизу. Если эти показатели указаны в договоре, это одно, здесь ничего не изменить. Но при отсутствии четких величин в КАСКО, можно обращаться в суд и доказывать факт нарушения;
- и самый абсурдный вариант обмана – это некорректная формулировка страхового события, указанного в договоре. Например, если в КАСКО указан угон, а через два месяца угон переквалифицировали в хищение, то страховщик может на законных основаниях отказаться от выплаты.
Как вычисляется размер страховой выплаты по КАСКО при хищении (угоне)?
Размер выплат со стороны страховщика вычисляется следующим образом. Из страховой суммы, которая прописана в договоре между сторонами, вычитаются следующие составляющие:
- Амортизация — износ транспортного средства. Этот показатель рассчитывается с начала действия соглашения до момента, когда наступил факт угона. Показатель измеряется в процентах и зависит от ряда параметров — возраста ТС и периода страхования. Правила вычисления подробно описаны в договоре между компанией и автовладельцем. В среднем этот параметр составляет от 12 до 20 процентов в год.
- Размер выплат, которые сделаны ранее. Это актуально в той ситуации, если объем средств по страховому соглашению имеет агрегатный характер, то есть снижается на размер каждого платежа.
- Безусловная франшиза. В целях экономии многие автовладельцы получают скидку (франшизу) с условием, что при наступлении страхового случая страховщик также выплатит меньшую сумму (это условие оговаривается в договоре).
- Недоплаченные страховые выплаты. Вариант подходит для страхователей, которые расплачивались за полис несколькими платежами, а угон имел место до выплаты всей суммы.
Стоит отметить, что рассмотренные выше факторы не всегда находят отражение в страховом договоре (кроме первого) и могут включаться по согласованию сторон. Наличие франшизы, рассрочки или применение агрегатного характера платежей зависит от пожеланий хозяина машины. Что касается амортизационного износа и правил его начисления, этот нюанс действует во всех страховых компаниях.
Амортизация учитывает текущую рыночную цену транспортного средства (на момент угона). При оформлении полиса важно уточнить у страховщика, какую ставку по амортизации он использует в работе. Если она завышена, от сотрудничества стоит отказаться. Что касается слишком низких ставок, они также должны вызвать подозрение.
Порядок выплаты КАСКО при угоне
Если угнали машину, то не стоит поддаваться панике. Убедившись, что транспортное средство не эвакуировано за несоблюдение правил дорожного движения, вызовите сотрудников полиции и сообщите о случившемся в страховую компанию. По факту обращения следователь возбуждает уголовное дело и начнет расследование преступления.
В срок, предусмотренный договором страхования, необходимо подать письменное заявление в страховую компанию, приложив к нему следующие документы:
- Постановление о возбуждении уголовного дела;
- Копию гражданского паспорта;
- Свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства;
- Оба комплекта ключей от транспортного средства и брелоков сигнализации (если они не были приобщены к материалам дела сотрудниками полиции).
Что делать при несогласии с отказом в выплате или суммой
Как уже говорилось ранее, часто выплата по КАСКО при угоне автомобиля производится с учетом износа. Однако данные действия страховщика противоречат Закону об организации страхового дела, который не предусматривает возмещения за вычетом амортизации для добровольных видов страхования. Эту позицию подтверждают многочисленные решения Верховного суда.
Споры и отказы в выплате возмещения по причине хищения автомобиля с документами или ключами, а также при управлении машиной лицом, не вписанным в договор. Подразумевается, что данные условия страхового полиса нарушают права страхователей как потребителей финансовых услуг и признаются судами недействительным. Сегодня потерпевшие успешно защищают свои интересы в судебном порядке, оспаривать неправомерные отказы при угоне и снижение размера выплат.
После того, как вы оформили нужные документы, подали заявление, и его приняла страховая компания, остается только ждать. Если в случае банального ДТП выплаты нужно ждать в среднем до 30 календарных дней, то с угоном ситуация обстоит немного сложнее.
Для начала страховой компании нужно убедиться в том, что автомобиль действительно угнали, а для этого они связываются с полицией. После этого проходит ряд внутренних процедур и только после них начинается разговор о выплате страховки. В разных страховых компаниях на этот период выделяется примерно 80-90 календарных дней с момента оформления заявления в отделении страховой компании.
Иногда выплаты проводятся довольно быстро – за 30-40 дней, но в основном приходится ждать до двух-трех месяцев. Такой период времени еще выбран на случай того, что полиции удастся найти транспортное средство, в результате чего страховая компания сможет остановить дело об угоне, и, при необходимости, заменить его делом об ущербе, если личное транспортное средство получило повреждения в результате угона.
Какие документы нужно предоставить в страховую для выплаты за «угон/хищение»?
Для оформления выплаты необходимо подготовить пакет документов. У разных страховых компаний этот перечень может отличаться. Также нужно помнить, что подать заявление на выплату необходимо в определённый срок, который указан в договоре КАСКО.
Какие документы необходимо предоставить в страховую компанию:
- Документы, оформленные полицией (талон-уведомление, протокол и т.д.).
- Свидетельство о регистрации, паспорт автомобиля. В случаи их отсутствия расписка полиции об изъятии.
- Паспорт гражданина РФ.
- Страховой полис КАСКО, ОСАГО.
- Документ об оплате страхового взноса.
- Диагностическая карта.
- Реквизиты банковских счетов для перечисления выплаты.
- Ключи от автомобиля, брелоки противоугонных систем. В случае их отсутствия, расписка полиции об изъятии.
Вероятные риски, которые возможны в случае угона авто
Но теория – это одно, а практика совсем другое. Поэтому в делах об угоне может быть множество рисков:
- страховая компания затягивает любыми способами сроки оплаты. Каждый раз страховщик придумывает новые отговорки, указывает на новые обстоятельства дела и т.д.;
- страховая компания значительно снижает стоимость возмещения из-за необоснованно высоких ставок на амортизацию и франшизу. Если эти показатели указаны в договоре, это одно, здесь ничего не изменить. Но при отсутствии четких величин в КАСКО, можно обращаться в суд и доказывать факт нарушения;
- и самый абсурдный вариант обмана – это некорректная формулировка страхового события, указанного в договоре. Например, если в КАСКО указан угон, а через два месяца угон переквалифицировали в хищение, то страховщик может на законных основаниях отказаться от выплаты.
В каких случаях могут отказать в выплате
На территории РФ каждый день фиксируются сотни обращений к юристам, которые связанны с тем, что страховые компании по тем или иным причинам отказались выплачивать страховую компенсацию по угону или ДТП. Если с ДТП еще все понятно – там у страховых компаний намного больше места для маневров в этом плане, то с угоном дела обстоят намного сложнее.
После угона автомобиля вы, оформив ранее страховку, уверенны в том, что вам выплатят компенсацию в кратчайшие сроки. На деле же у страховых компаний за годы практики на территории РФ набрался довольно внушительный список причин, по которым они отказывают в выплате страховки в случае угона или ДТП. Среди них можно отметить следующие:
- утрата страхового договора;
- нарушение сроков обращения в страховую компанию и оформления заявления в письменной форме;
- угон произошел после того, как транспортным средством управлял человек, который не записан в страховой полис;
- наличие открытого дела на угон автомобиля в полиции (до его закрытия выплата невозможна);
- отсутствие талона документов о техосмотре за указанный отрезок времени;
- предоставление неточной информации о комплектации автомобиля противоугонным оборудованием или его отсутствие;
- самостоятельное вмешательство и ремонт транспортного средства, которые проводились без консультации и наблюдения эксперта страховой компании.
От каких страховых случаев страхуемся?
Часто спорные моменты при страховых выплатах возникают по рискам хищение и пожар. Дело в том, что распространена практика, когда в страховом договоре используют разные формулировки для, казалось бы, одного и того же понятия. Кое-где можно встретить, что страхуется автомобиль от угона, а где-то, что от кражи. При этом, согласно Уголовному Кодексу Российской Федерации, эти понятия не охватывают всю широту случаев, при которых вы можете лишиться автомобиля в результате завладения им третьим лицом. Так, под угоном подразумевается неправомерное завладение автомобилем без цели нанести ущерб собственнику. Например, если вы подвозили незнакомца, вышли посмотреть сдувшееся колесо на машине и в этот момент ваш пассажир уехал на вашем автомобиле, чтобы покататься и через час оставить его на дороге, после того, как разбил – это как раз и будет угон. Кража – это тайное хищение автомобиля. Например, когда ваш автомобиль украли ночью, пока вы спали, с целью перепродать.
Естественно, что формально, если в страховом договоре прописано страхование от угона, то кража не входит в случаи, по которым вам будет произведена выплата. А если автомобиля вы лишились в результате ограбления, когда машину похитили открыто, под угрозой применения силы, то страховая может отказать в выплате даже если у вас прописаны в договоре и кража, и угон.
Наилучшей формулировкой в данном случае является «хищение». Это универсальное определение, которое охватывается все вышеприведенные примеры. Именно по риску «хищение» страхует большинство добропорядочных страховых компаний.
Сколько стоит каско от «угона»?
Некоторые страховщики даже отказываются заключать договоры страхования на часто угоняемые модели только по риску «угон».
Страховая компания может предложить скидку, если страхователь оборудует автомобиль дополнительными противоугонными и поисковыми системами: дополнительным замком, вмонтированным в капот, замком рычага по переключению передач, гидравлической блокировкой тормозов, электронной противоугонной системой, спутниковой поисковой системой. Если автомобиль находится в группе риска (или просто страхуется авто дорогой модели), дополнительное оборудование может стать обязательным условием продажи страхового полиса.
Это может быть выгодным: за несколько лет стоимость противоугонного оснащения перекрывается предоставленной страховщиком скидкой, а само оборудование остаётся в собственности страхователя
Но есть несколько моментов, на которые владельцу автомобиля следует обратить внимание, выбирая страховку только от угона:
- Во-первых, если автомобиль новый и находится на гарантии, то требования страховой компании могут пойти вразрез с условиями гарантии. Поэтому, покупая автомобиль и планируя застраховать его только от угона, надо сразу осведомляться у дилера, как он отнесётся к установке дополнительного оборудования в случае, если того потребует страховщик.
- Во-вторых, не на все автомобили можно поставить то или иное противоугонное средство без ущерба для самого автомобиля, например, его салона.
- В-третьих, при установке некоторых противоугонных систем требуется оплачивать не только стоимость оборудования и установки, но и вносить каждый месяц абонентскую плату.
Поэтому, узнав все требования страховщика по оснащению, стоит рассчитать несколько вариантов КАСКО. В некоторых случаях имеет смысл застраховать автомобиль против угона и ущерба, но с большой франшизой. Или выбрать вариант «Мини-каско»: в этих программах страхуют от угона и ущерба, но с минимальным страховым покрытием. Впрочем, современные «штатные» противоугонные системы многих моделей бывают достаточно эффективны, чтобы страховая компания не требовала установки дополнительного оборудования. Выбирая страховщика, стоит сравнивать требования нескольких. Поскольку статистика угонов у всех разная, одни страховщики могут предъявлять к оборудованию конкретного автомобиля более лояльные требования, чем другие.