Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о коллекторах 230-ФЗ: статьи для защиты должников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.
Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?
Если коллекторы, несмотря на все существующие ограничения, все равно переходят рамки, то должник может совсем отказаться от работы с взыскателями. Здесь есть два пути. В первом случае гражданин может направить коллекторов к своему адвокату. Во втором случае можно совсем отказаться от работы с коллекторами, правда такое право у гражданина возникает лишь через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.
Получив специальный документ от должника, коллекторы вынуждены будут остановить звонки, личные встречи и забыть об отправке СМС. Закон оставляет им только право направлять обычные письма по почте.
Такой мораторий на взаимодействие может быть разморожен. Так, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то после вступления решения в силу, вводится 2-месячная передышка. В течение этого срока представители кредитора смогут снова звонить должнику, приходить домой, конечно, с соблюдением установленных законом ограничений на периодичность таких встреч или звонков.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Сколько раз могут звонить коллекторы по закону
Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.
Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:
- сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона.
- допускается общение только с самим должником, но не с его родными, друзьями, коллегами;
- коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);
- суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорблений или угроз, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.
Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если вежливый взыскатель караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.
Возвращение к пройденному
В пояснительной записке к документу было указано, что в России количество жалоб граждан на действия коллекторов постоянно растет, несмотря на законодательное регулирование их действий. «Зачастую граждане сталкиваются с неправомерными действиями коллекторов в свой адрес — угрозами, шантажом, — констатировали авторы документа. — Микрофинансовые организации незаконно, без письменного согласия граждан, передают коллекторским агентствам права взыскания по потребительским займам с персональными данными третьих лиц, указанных в этих договорах. В свою очередь, коллекторы при общении как с должниками, так и с третьими лицами, нередко оказывают психологическое давление, используют унижающие честь и достоинство выражения, высказывают угрозы. Сотрудники правоохранительных органов на жалобы граждан зачастую не реагируют».
Коллекторы могут встречаться с должником только 1 раз в неделю. Они имеют право не только приходить домой, но и видеться в других местах (например, около подъезда). Главное, соблюдать правило — не чаще 1 раза в неделю.
При этом ограничено время, в которое коллекторы могут навестить должника. Например, с понедельника по пятницу они могут приходить с 08:00 до 22:00, а в выходные и праздничные дни — с 09:00 до 21:00 по местному времени.
Другое дело — встречи по инициативе должника. Если он самостоятельно договаривается с коллекторами о встречах у себя дома (например, чтобы обсудить условия возврата задолженности или списания части долга), то их количество не ограничено.
Каждый раз, когда коллекторы встречаются с должником, они обязаны представиться: сообщить имя, фамилию и отчество, а также наименование кредитора, если действуют от его имени (например, по агентскому договору).
Если вы приняли решение платить коллекторам, то мы рекомендуем максимально себя обезопасить. Рассказываем, как это правильно сделать, чтобы не потерять деньги.
Что будет с должниками, если закон примут?
УК вздохнут полной грудью и переложат с себя заботы по долгам ЖКХ на коллекторов. При малейшей задолженности они будут передавать дело последним. Зачем УК держать штат юристов и передавать дела в суды, когда можно сразу обратиться коллекторам? Если депутаты примут поправки, вот что будет:
-
ТСЖ и УК будут направлять квитанции по оплате;
-
в случае просрочек по оплате ЖКХ, дело сразу передадут коллекторам, и согласия должника на это не потребуется;
-
коллекторы будут приходить в гости к неплательщикам, звонить и отправлять уведомления по имейлу;
-
если работа коллекторов будет противоречить закону, придется обращаться в ФССП и писать заявление на компанию по взысканию долгов.
Запреты и ограничения деятельности коллекторов по закону
Возврат просроченной задолженности работниками коллекторских организаций строго регламентирован, а малейшее нарушение может послужить причиной серьезного штрафа или лишения аккредитации.
В рамках закона коллекторам запрещено:
- беседовать с гражданином, не представившись, а также не указав названия своей организации и первоначального кредитора заемщика;
- раскрывать сведения о задолженности посторонним, не являющимся поручителями или контактными лицами гражданина — любые разговоры о долге с соседями, знакомыми, родными или коллегами должника исключены;
- применять методы психологического давления на граждан — шантаж, угрозы или другие противоправные действия могут послужить причиной уголовного преследования работника службы взыскания;
- без разрешения проникать в жилище граждан, арестовывать описывать или изымать имущество;
- наносить физический вред гражданину, вредить имуществу, а также угрожать его порчей, изъятием или уничтожением;
- вводить гражданина в заблуждение относительно информации о долговых обязательствах и возможных негативных последствиях для него;
- скрывать номера телефонов, с которых рассылаются SMS и совершаются звонки;
- размещать сведения о должнике и величине задолженности в интернете, подъездах, остановках и других публичных местах;
- использовать другие противоправные методы взыскания просрочек.
Коллекторов запретят или нет
8 из 10 граждан Российской Федерации (79 процентов) поддерживают законопроект о запрете на территории Российской Федерации деятельности коллекторских агентств, внесенный в Государственную думу депутатами ЛДПР. Об этом свидетельствуют результаты опроса сервиса SuperJob.
Сторонников запрета на деятельность коллекторских агентств больше среди тех, у кого есть опыт кредитования. По мнению опрошенных, такие организации зачастую действуют «незаконными и полукриминальными методами», запугивают должников, беспокоят их родственников, звонят по ночам и так далее.
«Чаще всего по отношению к коллекторам россияне испытывают неприязнь (в этом признаются 44 процента) и раздражение (30 процентов). Безразличие к тем. кто по долгу службы требует возврата долгов, свойственно каждому пятому (19 процентов), не доверяют каждому шестому (16 процентов)», — приводится в статистике опроса.
Пока деятельность коллекторов никто не запрещает и не ограничивает, но это не значит, что законопроект не будет принят в ближайшие месяцы. Российские эксперты считают, что ситуация должна проясниться ближе к лету, тогда, скорее всего, станет ясно, одобрят ли новый законопроект. Большинство экспертов говорят о том, что проект не будет одобрен депутатами Государственной думы, по их мнению, коллекторы нужны стране.
Согласно действующему законодательству Федеральная служба судебных приставов (ФССП) вправе контролировать деятельность профессиональных коллекторских организаций. При этом административные наказания за нарушения в сфере возврата просроченной заложенности гражданами могут применяться как к профессиональным коллекторам, так и к иным лицам, которые работают в этом сегменте: кредитным и микрофинансовым организациям (МФО). Законопроект предлагает расширить полномочия ФССП и передать ей государственный надзор за деятельностью кредитных и микрофинансовых организаций в сфере возврата просроченной задолженности физических лиц. В рамках новых полномочий ФССП будет вести государственный реестр профессиональных коллекторских организаций; перечень кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих возврат просроченной задолженности физических лиц. Перечень будет публиковаться на официальном сайте приставов и формироваться автоматически, в рамках межведомственного взаимодействия с ЦБ.
Законопроект устанавливает правило, согласно которому по инициативе кредитора или представителя кредитора запрещено связываться с должником по вопросам возврата просроченной задолженности в период действия льготного периода по ипотечным кредитным каникулам.
Предлагается установить возможность взаимодействия должника и кредитора с помощью электронной почты должника в том случае, если адрес такой почты указывается должником при заключении договора, а также с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг. «Данные нововведения приведут к уменьшению расходов как кредиторов (их представителей), так и должников», — говорится в пояснительной записке.
Согласно действующему законодательству, определенные должником и кредитором в письменном соглашении дополнительные способы взаимодействия не могут использоваться, если должник уведомил кредитора об отказе от такого соглашения. Уведомление должно быть направлено должником через нотариуса, заказным письмом, заказным письмом с вручением под расписку. Законопроект вводит возможность направления кредитору соответствующего письма по электронной почте, при этом данная почта должна быть указана в договоре.
В статью, которая регулирует разрешенные действия при взыскании заложенности, вводится норма о том, что не является нарушением сообщение должнику о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных гражданским законодательством.
Согласно действующему законодательству, кредитор обязан ответить на обращение должника по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее 30 дней со дня получения такого обращения. Законопроект сокращает срок ответа до десяти рабочих дней.
Согласно материалам к законопроекту, принятие закона увеличит количество подконтрольных ФССП субъектов с 400 до порядка 2200 единиц, в число которых войдут профессиональные коллекторские организации и примерно 1400 микрофинансовых и 400 кредитных организаций.
В случае принятия закон заработает с 1 марта 2024 г.
Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?
Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.
Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.
Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!
Запреты и ограничения для коллекторов по закону
- Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
- Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
- Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
- Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
- Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.
Законные методы взыскания долгов по кредиту
Коллекторы имеют право по закону взаимодействовать с должником. Все законные способы взыскания указаны в законе № 230-ФЗ.
Перечислим «белые» методики взыскания долга коллекторами:
- Звонки на телефон должника с ограничениями по времени и числу звонков в сутки, неделю и месяц. Звонить можно с одного телефона. В будние дни можно звонить с 8:00 до 22:00, а выходные — с 9:00 до 20:00.
- Отправка СМС. Ограничение по времени и числу сообщений также действует. Отправлять СМС и звонить можно не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц.
- Коллектор может посетить должника дома, встретить на улице или на работе. Тут также действуют строгие ограничения по времени и числу посещений.
- Должнику можно направлять письма с претензиями и напоминаниями, но здесь никаких ограничений нет.
Законные и незаконные методы работы коллекторского бюро
Деятельность коллекторских агентств и подобных им компаний не запрещена законодательством России. Но они довольно серьезно ограничены в списке возможных действий. В качестве законных методов работы по взысканию задолженности ПКБ и другие коллекторские агентства могут применять следующие:
- Информирование по телефону. Позвонить должнику коллекторы могут максимум 1 раз в день, 2 раза в неделю и 4 раза в течение месяца. Все звонки должны быть совершены с 8 до 22 часов местного времени (для должника), а в выходные и праздники – с 9 до 20 часов.
- Личные встречи. Допустимо не более 1 визита в неделю. Должник может отказаться при этом пускать коллекторов в жилье.
- СМС-информирование. Коллекторы могут присылать уведомления в виде текстовых сообщений на телефон должника, но не более 2 СМС в сутки и не больше 4 – в неделю.
- Обращение в суд. Окончательное решение в деле о задолженности может поставить только суд. Если должник проиграет его, то коллекторы могут обратиться к судебным приставам для принудительного взыскания задолженности.
Коллекторы также могут отправлять письма на домашний адрес должников Почтой России. Но других законных вариантов ведения деятельности по взысканию задолженности у них нет. Впрочем, часто подобные организации ограничения, установленные законом, совсем не останавливают, и они начинают применять различные методы незаконного взыскания долга.
Рассмотрим, какие незаконные методы применяются коллекторами в своей работе наиболее часто:
- угрозы в отношении должника, его семьи, родственников;
- разглашение информации о долге третьим лицам;
- физическое насилие;
- распространение негативной, ложной и другой порочащей информации (расклейка объявлений с различными формулировками и сведениями о должнике);
- попытки производить самостоятельную опись имущества и/или его изъятие без получения судебного решения и привлечения приставов;
- порча имущества должника, соседей или других лиц.
Методы работы с должником
Вся суть работы коллекторского агентства заключается в «выбивании» долга с неплательщика. И методы коллекторов не всегда бывают законными.
На самой ранней стадии, когда коллекторы только приобрели долг неплательщика, о нем собирается максимально возможная информация. Производится обзвон всех номеров телефонов, которые заемщик оставлял для связи с ним, когда оформлял кредит. Первая стадия легкая, здесь работники коллекторского агентства максимально мягко должны уговорить должника погасить образовавшуюся задолженность. Политика уговоров включает в себя «ценные» советы со стороны работников бюро, в которых они предлагают занять денег у друзей или родственников, оформить ещё один займ, продать что-то «ненужное», но долг перед коллекторами закрыть. Если должник не спешит воспользоваться столь «ценными» указаниями, а продолжает не платить долг, или позволяет себе нелестные отзывы о коллекторах и банковской системе в России, то здесь разговор с ним незамедлительно переходит в другую плоскость.