Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это сложный процесс. Пройдя в суде все стадии несостоятельности, или обратившись с этой целью в МФЦ, должник получает статус банкрота и избавляется от задолженностей. Звучит как сказка — «избавиться от долгов раз и навсегда» Но это законный выход из долговой ямы, но который при этом подойдет не каждому должнику.
Что такое процедура банкротства под ключ?
Если Вы хотите, чтобы Ваша процедура прошла быстро, легко, и практически без Вашего участия, советуем выбрать для собственного банкротства компанию “Банкрот Сервис” и услугу банкротства под ключ.
Плюсы данной услуги в том, что в нее включено все, что может понадобиться для успешного банкротства. Услуга включает в себя:
-
Первичную консультацию и анализ ситуации (предоставляется бесплатно)
-
Сбор документов
-
Грамотное оформление заявления
-
Подбор арбитражного управляющего
-
Подача документов в суд
-
Сопровождение процедуры до полного списания долгов.
Признание банкротства физического лица
Российские граждане имеют право признавать себя банкротами в случае полной или потенциальной финансовой несостоятельности. Такая возможность появилась благодаря введению в Федеральный закон № 127 от 26.10.2002 (регулирующий процедуру) раздела, посвященного банкротству физических лиц (глава X ФЗ № 127). Но так ли это хорошо для самих физических лиц — признавать свою финансовую несостоятельность?
Начнем с того, что процедура (по ошибочному мнению большинства лиц) не освобождает граждан от уплаты задолженности. То есть обанкротить — это не значит безвозвратно списать все долги.
Накопившиеся суммы невыплат реструктуризируются и перераспределяются. В итоге лицо получает новый порядок и график платежей (об этом поговорим подробно ниже).
В случае невозможности взаиморасчетов после реструктуризации все ценное имущество направляется на реализацию. Продажа недвижимости или автомобиля, конечно же, поможет рассчитаться с долгами, но учтите — все реализуется через аукционы. А это — существенное занижение реальной стоимости вещи. Больше всего теряют в цене ипотечная недвижимость или любое другое залоговое имущество.
Получается, что, объявляя себя банкротом, физическое лицо теряет возможность расплатиться с долгами самостоятельно и, следовательно, лично проводить сделки со своими имущественными ценностями, приобретая хоть какую-то выгоду.
При процедуре банкротства суд назначает финансового управляющего — он и будет распоряжаться деньгами, накоплениями и имуществом несостоятельного физического лица и выдавать ему инструкции к ведению бытовых денежных операций.
При этом его услуги далеко не самые дешевые, работа ведется за немаленькую плату и существенный процент от проданных ценностей. Это, опять же, серьезно бьет по финансам банкротящегося лица.
И еще один момент — многие граждане думают, что им удастся списать всю накопившуюся перед кредиторами задолженность. Это не так. Есть категории долгов, которые не зачитываются даже в случае банкротства:
- алименты;
- обязательства из-за причинения вреда здоровью и морального ущерба;
- административные санкции;
- уголовные штрафы и обязательные гражданские выплаты в составе уголовных дел;
- финансовые убытки, вызванные умышленной порчей имущества любого из кредиторов.
Шаг 3 — посещаем первое заседание
Особой инструкции, как вести себя на суде, нет — линию поведения и порядок действий вы определите со своим юристом. Само заседание будет назначено не раньше чем через две недели (пятнадцать дней) после подачи документов. Но и это неточная дата.
В среднем, между подачей обращения и проведением самого разбирательства проходит полтора месяца. Но вы должны понимать, что арбитражных судов очень мало, а дел — много, поэтому не удивляйтесь, если ваш процесс затянется на три месяца и более.
И еще — если ваше заявление будет составлено неграмотно, с фактическими и юридическими ошибками, или же пакет документов не удовлетворит судью, то в иске будет отказано. Если будут конкретные нарушения, суд оставит дело без движения, однако представит вам конкретные указания, как исправить заявление. Если же с документами все в порядке, то иск примут к производству и определят дату судебного заседания.
Арбитраж слушает дела по банкротству физических лиц при участии самого фигуранта или же его доверенного представителя (юриста, адвоката).
Перед началом разбирательства должны быть улажены все вопросы с финансовым управляющим: определен сам специалист и полностью оплачен депозит на его услуги. Запомните — если вы не нашли финансового управляющего, который займется вашим делом, суд не состоится.
На заседание нужно принести оригиналы всех документов, которые были поданы вместе с заявлением. Судья еще раз изучает все бумаги и выносит вердикт.
В случае успешного заседания (не забываем, что в банкротстве вам могут отказать) будет принято решение о реструктуризации текущего долга или же о реализации имущества.
Условия банкротства физических лиц
Чтобы рассчитывать на запуск процедуры банкротства, необходимо одновременное выполнение сразу всех перечисленных условий:
- Суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам с учетом пени больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
- На руках имеется постановление Федеральной службы судебных приставов об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
- Должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки;
- Официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы 10 % от обязательных ежемесячных платежей по кредитам.
Федеральный закон о банкротстве гласит, что граждане, у которых размер суммарной задолженности превысил 500 тысяч рублей, а просрочка составляет 3 и более месяцев, обязаны самостоятельно обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании себя банкротом. Чтобы суд принял заявление к рассмотрению, сумма долга не обязательно должна превышать указанные полмиллиона рублей. На практике встречаются случаи, когда можно запустить и успешно завершить процедуру банкротства с долгами от 200 тысяч рублей. Иные обстоятельства также учитываются судом по совокупности:
- Накопился долг в размере 300 тысяч рублей;
- У должника в собственности нет недвижимости кроме единственной квартиры, которая не может быть реализована по закону;
- По действующим кредитам постоянно начисляются неустойки и штрафы;
- Официального дохода недостаточно, чтобы платить хотя бы 10 % от ежемесячных платежей.
Как применяется закон в 2021 году?
Сейчас закон с изменениями в последней редакции позволяет физическим лицам инициировать процедуру банкротства как в судебном, так и внесудебном порядке. Внесудебное банкротство физлиц регулирует параграф 5 действующей редакции закона. При этом в статье 223.7 сказано, что процедура внесудебного банкротства является бесплатной. Порядок банкротства в судебном порядке описан в п. 1-32 ст. 213 параграфа 1.1 X главы закона.
Инициация процедуры банкротства физлица останавливает начисление процентов, пеней и штрафов. А по окончании процедуры долг списывается. Коллекторы прекращают работу. Судебные приставы закрывают исполнительные производства, снимают аресты и запреты.
Начать банкротство гражданин РФ может при наличии определенных признаков:
-
долг от 50 тысяч рублей;
-
просрочка от 3 месяцев;
-
отсутствие возможности оплатить долг.
Кто нуждается в процедуре банкротства?
Как объясняет руководитель юридической фирмы «Стратегия» Дмитрий Краснощек, человек обязан признать себя банкротом при следующих обстоятельствах:
- он не платил по кредитам больше 3 месяцев;
- должен банкам и другим лицам в совокупности больше полумиллиона рублей.
Право на признание собственной несостоятельности возникает у людей:
- которые просрочили 10% своих обязательств. Так, если долг составляет 700 000 рублей, при просрочке в 70 000 рублей можно начать думать о банкротстве;
- чьего имущества не хватит на то, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами;
- которые ввиду обстоятельств предвидят скорое банкротство: их уволили, они потеряли трудоспособность и т. д.
«Практика показывает, что за процедурой лучше обращаться, если размер долгов составляет хотя бы 500 000 рублей. Причина заключается в объеме судебных расходов — банкротство обойдется по цене в сумму от 60 000 рублей. В среднем же это 120–150 тыс. рублей», — отмечает Дмитрий Краснощек. Впрочем, можно решить вопрос и без суда. Подробнее об этом ниже.
При этом процедура банкротства подходит только для тех лиц, кто действовал добросовестно, рассчитывал свои силы при взятии кредитов, но из-за изменившихся жизненных обстоятельств не смог их выплачивать.
«Есть мошенники, которые набирают кредиты и просто отказываются их выплачивать, фиктивно банкротясь. Но арбитражные суды очень хорошо научились разделять реальное банкротство и инициированное с целью обмана. И за последнее граждане привлекаются к уголовной ответственности», — предупреждает руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов.
Возможные варианты проведения банкротства физлица
Существует три варианта того, какую процедуру назначит суд. Они могут выступать как стадии одного процесса, так и быть самостоятельными, например, если должник сможет справиться с задолженностью без кардинальных мер.
Итак, среди этапов банкротства физического лица можно выделить:
- Реструктуризация. Назначается, если суд решит, что должник способен выплатить долг, пусть и с определёнными поправками. Чтобы это реализовать, разрабатывается индивидуальный график платежей максимум на три года.
- Реализация имущества должника с целью погасить задолженность.
- Мировое соглашение. Должник и кредитор договариваются, на основании чего процедура банкротства прекращается. При этом часть долгов может быть списана, но не все.
Какая именно процедура из представленного списка будет использована, зависит от множества факторов. В том числе от того, согласны ли кредиторы идти на уступки, или насколько серьёзные проблемы с финансами у должника. Тем не менее, каждая процедура достойна, чтобы её изучили более подробно.
Банкротство с точки зрения российского законодательства это официальное признание несостоятельности должника в вопросах удовлетворения требований кредиторов в полном объеме.
Главная цель банкротства — это удовлетворение претензий кредиторов за счет имущества должника, реструктуризация долга или заключение мирового соглашения меж сторонами.
Под банкротством физического лица понимается комплекс мер и условий, в результате которых человек может избавиться от непосильного долгового бремени в соответствии с действующим законом о несостоятельности.
То есть реализовать право на признание банкротства может любой человек. Но для этого нужно соответствовать указанным в законе признакам.
Несостоятельность физического лица предполагает применение одной из следующих процедур:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества должника.
Решение о реструктуризации задолженности принимается судом исходя из финансового состояния должника и наличия/отсутствия у него стабильного дохода.
Если гражданин способен ежемесячно выплачивать определенную сумму, и при этом содержать себя и семью на оставшиеся средства, то долг реструктурируется, а сумма задолженности фиксируется. Нюанс в том, что обычно реструктуризация применяется при наличии подтвержденного дохода не менее 25-35 тысяч рублей.
Реализация имущества должника подразумевает, что все имущество гражданина продается, и вырученные средства идут на погашение долга.
Конфискации не подлежит лишь имущество, необходимое для обеспечения минимальных жизненных требований.
Так не может быть реализовано при банкротстве:
- единственное жилье, за исключением залоговых и ипотечных объектов;
- транспорт, используемый для основной работы;
- компьютерная техника, применяемая в работе;
- госпремии и награды;
- бытовые предметы, необходимые для обеспечения жизнедеятельности.
Изъятое имущество реализуется в процессе конкурсного производства. Долги погашаются, а остаток вырученных средств возвращается должнику.
Если денег не хватает, то непогашенные долги попросту аннулируются. В случае отсутствия имущества у должника долги также аннулируются.
То есть признание банкротства без возможности погашения долгов оставляет требования кредиторов без удовлетворения.
Положительные последствия осуществления процедуры банкротства
Последствия банкротства физического лица могут быть и положительными:
- Самое главное из них — полное или частичное освобождение должника от кредитных обязательств. Во многих случаях признание себя банкротом является единственно верным решением проблем, связанных с отсутствием возможности осуществлять взносы по кредиту.
- Вторым положительным последствием является то, что после признания физического лица банкротом кредитная организация не имеет права предъявлять к нему претензии по поводу выплат взносов. Все претензии отныне будут приниматься только через судебные органы. После осуществления процедуры банкротства можно забыть о навязчивых коллекторах, постоянных звонках с угрозами и т.д.
По решению суда устанавливается определенный график выплат по кредиту. Если физическое лицо добросовестно осуществляет эти выплаты, не нарушает правил, то ни судебные органы, ни кредитные организации не имеют право предъявлять к нему претензии.
Реструктуризация может привести к тому, что после признания себя банкротом должник освобождается от обязательств выплат кредитных процентов, штрафов и т. д. Во многих случаях это очень выгодно для физического лица. С помощью реструктуризации долгов можно существенно уменьшить общую сумму выплат по кредиту.
Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае
Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.
Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.
Последствия банкротства физического лица для родственников
Ряд последствий, несомненно, могут коснуться должника супруга. Если вырученных от продажи личного имущества банкрота средств не хватит на полное погашение долга, встанет вопрос о реализации совместно нажитой собственности супругов. Тогда полученные от продажи имущества деньги будут делить поровну между мужем и женой.
Другими словами, 50% от вырученной суммы пойдет в счет оплаты долгов супруга-банкрота.
Не пострадает собственный доход супруга должника, зарплатный или пенсионный счета не будут учтены в качестве источников погашения долга.
Вклады в банке считают совместным имуществом пары, даже если они оформлены на супруга, не являющегося должником. Их поделят пополам, как любое другое общее имущество.
Для других родственников должника будет действовать похожая логика относительно последствий после банкротства физического лица. Если, например, банкрот и его родственник владеют долями в недвижимости, суд может потребовать выделить долю должника и продать ее, чтобы погасить долги. Также могут быть оспорены некоторые сделки – например, договоры дарения, заключенные с родственниками.
Зачем нужно банкротство и что это такое?
Банкротство физического лица – это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Проще говоря, банкротство – это ситуация, при которой должник не в состоянии выплатить все свои долги.
Глобальная цель процедуры банкротства – это стабилизация экономического оборота в стране, поскольку постоянное наращивание долгов должниками в конечном итоге негативно сказывается на экономических показателях в масштабах всего государства. Для самих должников процедура банкротства – это возможность избавиться от висящего над ними долгового бремени и перестать жить взаймы.
В зависимости от ситуации, которая сложилась у конкретного заёмщика, он может обанкротиться либо только через суд, либо через МФЦ. Если гражданин банкротится через суд, различаются процедуры, которые вводятся в деле о банкротств. Всего таких процедур три:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества;
- мировое соглашение.
Как происходит процедура оформления банкротства в отношении физического лица
Для того чтобы получить статус банкрота в деле о банкротстве, заинтересованному лицу потребуется соблюсти ряд определенных условий прежде, чем подать в отделение соответствующее заявление о банкротстве. Все они предусмотрены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве»» Российской Федерации.
Так, гражданин должен иметь общую сумму долга по всем кредитным обязательствам свыше 500 000 рублей. Данная сумма может быть меньше. Однако физлицу потребуется доказать в арбитражном суде факт наступления банкротства.
Также нельзя забывать о периоде просрочки. Он не должен составлять менее трёх месяцев с того момента, когда был произведён последний платёж по кредитным обязательствам.
Физическое лицо может быть признано арбитражным судом финансово несостоятельным при том условии, что каждый раз при уплате обязательств у него остаётся недостаточная для проживания денежная сумма. Её размер должен составлять менее установленной нормы прожиточного минимума, который действует в том регионе, в котором гражданин проживает.
Одним из обязательных и основных условий при признании банкротства является гражданство заявителя. Дело о несостоятельности могут завести только в отношении гражданина Российской Федерации.
Также потребуется предоставить суду достаточные доказательства того, что заявитель по каким-либо причинам не может исполнять свои обязательства перед кредиторами. Это может быть справка о наличии травмы или серьёзного диагноза. Основанием для обращения в суд также может являться потеря работы из-за сокращения штата.
Арбитражный суд при вынесении решения обращает внимание на такие аспекты:
- Добросовестность заемщика. Так, суду должно быть понятно, что гражданин действительно предпринимал все возможные попытки, чтобы самостоятельно разобраться с образовавшейся задолженностью.
- Заявитель не пытался скрыть свою собственность или какие-либо доходы. При выявлении данного нарушения судья откажет в дальнейшем оформлении банкротства.
- Гражданин находится в активном поиске новой работы. В данном случае потребуется доказать тот факт, что заемщик стоит на учете в бирже вакансий и числится как безработный.
Реализация имущества должника
Процесс реализации собственности заемщика для списания долгов наступит сразу после того, как арбитражный суд примет решение о проведении банкротства. Будет назначена оценка имущества должника.
В том случае, если физ лицо в процессе банкротства не будет согласно с результатами проведённой оценки собственности, то можно обжаловать её в судебном порядке. Для этого потребуется подать соответствующее ходатайство.
Далее арбитражный управляющий приступит к проведению реализации собственности физического лица. Для этого имущество будет выставлено на торги.
Что может быть продано на торгах:
- Земельные участки.
- Недвижимое имущество.
- Движимое имущество.
- Бытовая техника.
- И пр.
Драгоценности и оружие будут проданы на закрытых торгах. На открытый аукцион будет выставлено то имущество, которое дороже 100 000 рублей. Вся вырученная сумма будет направлена в счёт удовлетворения требований кредиторов.
Проведение упрощенной процедуры несостоятельности
Процесс будет “сжат” на основании меньшего числа предпринимаемых действий в ходе проведения соответствующей процедуры. Более ускоренный этап обычно проходят те лица, которые не имеют каких-либо доходов и расходов.
Можно выделить следующий порядок действий:
- Решение о ликвидации было принято добровольно.
- Назначение лица, которое выступает в роли ликвидатора.
- Внесение соответствующих ведомостей в реестр.
- Информирование кредиторов и иных заинтересованных в текущем деле лиц.
- Составление текущего баланса.
- Проведение расчетов всей суммы задолженности.
- Предоставление искового заявления в арбитражный суд о признании лица финансово несостоятельным.
- Принятие соответствующего судебного постановления.
- Начало конкурсного производства по рассматриваемому делу.
- Назначение конкурсного управляющего.
- Проведение оценки имущества, которое по праву собственности принадлежит задолжавшему лицу.
- Проведение реализации имущества на торгах. Однако законодательством предусматривается определенный ряд собственности, которая не подлежит реализации. Так, единственное жилье заемщика не может подлежать продаже в счет погашения долгов.