Взыскание страхового возмещения

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание страхового возмещения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Кто имеет право на получение выплаты по ОСАГО в 2023 году?

2. Вклады каких юридических лиц являются застрахованными?

3. Страхование денежных средств, поступивших от реализации недвижимости.

4. Страхование денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий.

5. Иск о взыскании суммы страхового возмещения

6. Документы необходимые для получения страхового возмещения по ОСАГО

7. Сроки получения страхового возмещения

8. Глава IV. Страховое возмещение

9. Закон о страховом возмещении

10. Почему страховщики отказывают в выплатах

11. Страховое возмещение при оформлении по европротоколу

12. Правовое регулирование оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

Выше перечислены виды страховых возмещений, безусловно гарантированных Российской Федерацией своим гражданам. Поэтому средства на их выплату формируются не только за счет взносов страхователей (юридических лиц, граждан), но и за счет дополнительных ассигнований государства.

Кто имеет право на получение выплаты по ОСАГО в 2023 году?

Начнём с того, что принцип страхования автогражданской ответственности заключается в том, что страхуется ответственность водителя, а не автомобиль. То есть страховая отвечает за ущерб, нанесённый владельцем полиса ОСАГО перед третьими лицами (потерпевшими). Сам виновник не имеет права на получение выплаты.

Отсюда получаем, что требовать возмещение по ОСАГО могут лишь те, кто выступает потерпевшими в ДТП – и таких лиц может быть несколько.

Давайте сразу рассмотрим их в таблице:

Субъект	Положены ли ему выплаты по ОСАГО	Какие выплаты
Потерпевший в ДТП	Да	Имеет право на возмещение вреда имуществу и здоровью
Пострадавший	Да	Оплата расходов на лечение и восстановление здоровья после ДТП + утраченный заработок в связи с временной нетрудоспособностью
Страхователь	В ряде случаев	Возмещение вреда имуществу, жизни и здоровью
Собственник автомобиля	Да	Страховая выплата или направление на ремонт в СТО, а в ряде случаев выплата за УТС автомобиля
Третье лицо по доверенности на получение выплат по ОСАГО	Да, но есть нюансы	Доверенное лицо действует в интересах владельца машины и только при наличии соответствующих полномочий, прописанных в нотариальной доверенности – страховое возмещение получает доверитель (хозяин машины)
Покупатель машины	Нет	Единственное исключение, если произойдёт переуступка права требования
Иждивенцы и нетрудоспособные лица, если потерпевший умер после аварии	Да	Денежная компенсация за гибель в ДТП + погашение расходов на погребение усопшего

Вклады каких юридических лиц являются застрахованными?

Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен ст. 5.1, согласно которой страхованию в соответствии с указанным законом подлежат вклады, размещенные следующими юридическими лицами или в их пользу:

1) малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 209-ФЗ, за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

2) некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:

товарищества собственников недвижимости;
потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых некредитными финансовыми организациями;
казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в РФ;
общины коренных малочисленных народов РФ;
религиозные организации;
благотворительные фонды;

3) некоммерческие организации – исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг.

При этом новые положения распространяются на некоммерческие организации, созданные гражданами для ведения садоводства, огородничества или дачного хозяйства до 01.01.2019 (дачное некоммерческое товарищество, садоводческий, огороднический или дачный потребительский кооператив, садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое партнерство), при наличии сведений об указанных некоммерческих организациях в ЕГРЮЛ на день наступления страхового случая.

Отметим также, что в соответствии с новой редакцией Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию в том числе следующие денежные средства:

размещенные на публичных депозитных счетах;
размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, или в их пользу.

Страхование денежных средств, поступивших от реализации недвижимости.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете вкладчика – физического лица, поступивших в результате реализации на основании договора купли-продажи или мены принадлежавших ему жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения, и принадлежащих вкладчику, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев.

Данный срок исчисляется со дня зачисления в безналичном порядке денежных средств со счета лица, указанного в договоре, на счет вкладчика при условии, что по состоянию на обозначенный день переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации.

Страхование денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.

При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по указанным денежным средствам наряду с общим пакетом документов вкладчик должен представить нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидий.

Иск о взыскании суммы страхового возмещения

Если добровольно страховщик не выплачивает выплату, тогда необходимо готовить и подавать в суд иск. Иск о взыскании суммы страхового возмещения оформляется по общим правилам, указанным в ст. 131, 132 ГПК РФ.

На что следует обратить внимание при подготовке иска:

Необходимо указать, когда с ответчиком у истца или иного лица был заключен договор страхования и какие случаи предусмотрены указанным договор для выплаты застрахованному лицу. Также необходимо указать, когда и в каких суммах истцом были внесены денежные средства за оформление страховки.
Следует отразить, что произошла ситуация, которая является страховым случаем, укажите, когда и при каких обстоятельствах наступил страховой случай.
Далее следует указать, какие действия были совершены истцом для получения страховой выплаты от страховой компании, и какие действия были со стороны страховой компании на заявление застрахованного лица.
Если страховщиком допущена просрочка в выплате, заявите также требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Немаловажным являются ссылки на конкретные нормы права, подтверждающие законность заявленных истцом требований.

Документы необходимые для получения страхового возмещения по ОСАГО

Обратите внимание:
в соответствии с положениями пункта 3 статьи 11, пункта 1 статьи 12 и пунктов 1 и 4 статьи 19 Закона об ОСАГО обязанность рассмотреть заявление потерпевшего по существу и принять по нему решение об осуществлении компенсационной выплаты или о мотивированном отказе в такой выплате в установленный срок возникает у страховой организации только после получения ей соответствующего заявления и полного комплекта документов, предусмотренных Правилами ОСАГО.

В страховую организацию представляются оригиналы или копии документов, заверенные нотариально или выдавшим документы лицом (органом, организацией) за исключением случаев, когда Правилами ОСАГО предусмотрено предоставление не заверенных копий документов.

Перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты за вред, причиненный имуществу для физических лиц

1. Заявление о страховой выплате (Бланк заявления о страховой выплате).
2. Документы, позволяющие идентифицировать дорожно-транспортное происшествие (ДТП) как страховой случай:
Протокол об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии сотрудников полиции.

3.Извещение о ДТП (в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции Извещение о ДТП должно быть заполнено полностью обоими участниками ДТП).

4. Паспорт потерпевшего лица (собственника транспортного средства, либо лица, получающего компенсационную выплату по нотариально заверенной доверенности от собственника транспортного средства).
В том случае, если заявитель (получатель выплаты) не является собственником транспортного средства – доверенность от собственника транспортного средств на право представления интересов собственника (на право получения компенсационных выплат).

5. Документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное транспортное средство. К данным документам относятся:
5.1. Паспорт транспортного средства.
5.2.Свидетельство о регистрации поврежденного транспортного средства.
5.3. Договор купли-продажи с актом приема-передачи транспортного средства.

Документы о праве собственности на поврежденное имущество (в случае повреждения не транспортного средства).
В зависимости от ситуации и поврежденного объекта могут быть запрошены дополнительные документы.

4. Расчетный счет получателя и реквизиты банка для перечисления денежных средств (страховой выплаты).

5. Для возмещения расходов по оплате услуг независимого эксперта, услуг по эвакуации и хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов, предоставляются оригиналы документов (банковского платежа, кассового чека или номерной квитанции), подтверждающих оплату данных услуг.

Сроки получения страхового возмещения

Срок рассмотрения заявления о страховой выплате
Рассмотрение заявления потерпевшего об осуществлении страховой выплаты и приложенных к нему документов (полный комплект документов, установленный Правилами ОСАГО) производится в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня их получения.
В течение указанного срока страховая организация обязана произвести компенсационную выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.
Часть 21 статьи 12 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ

Глава IV. Страховое возмещение

Статья 13. Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение и порядок взаимодействия перевозчика со страховщиком при предъявлении требований о возмещении вреда

При наступлении страхового случая по договору обязательного страхования страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, а выгодоприобретатель вправе требовать выплаты этого страхового возмещения от страховщика.
Право требования выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования не может быть изменено, преобразовано или передано (уступлено).
Отказ выгодоприобретателя от своего права требования к страховщику допускается только в случае, если выгодоприобретатель одновременно отказывается и от своего права требования к перевозчику о возмещении причиненного вреда.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае:

наступления страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Данное основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть исключено из договора обязательного страхования соглашением сторон;
наступления страхового случая вследствие умысла выгодоприобретателя;
если определенная по правилам пункта 3 части 1 статьи 16 настоящего Федерального закона величина подлежащего возмещению по соответствующему страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше установленной договором обязательного страхования франшизы или равна ей.

Если к страховщику предъявлено требование о выплате страхового возмещения, но представлены не все документы, которые должны быть представлены в соответствии с частью 1 статьи 14 настоящего Федерального закона, и лицо, предъявившее данное требование, настаивает на выплате ему страхового возмещения при отсутствии этих документов, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при условии, что лицо, предъявившее данное требование, не доказало факт наступления страхового случая и (или) размер подлежащего возмещению вреда.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения по другим основаниям.

Перевозчик до удовлетворения предъявленных к нему требований о возмещении причиненного вреда должен уведомить страховщика о предъявлении к нему требований в течение двух рабочих дней, следующих за днем их предъявления. Перевозчик, возместивший полностью или частично причиненный потерпевшему вред, должен уведомить об этом страховщика в течение двух рабочих дней, следующих за днем возмещения вреда.

Если перевозчик своевременно не уведомил страховщика о том, что вред им возмещен, и вследствие этого страховщик выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю, перевозчик лишается права требовать от страховщика выплаты компенсации.

Перевозчик, который исполнил обязанность, предусмотренную частью 1 статьи 5 настоящего Федерального закона, и возместил по согласованию со страховщиком полностью или частично причиненный потерпевшему вред, вправе требовать от страховщика выплаты компенсации в части возмещенного им вреда, а выгодоприобретатель, которому вред возмещен, это право утрачивает.

При предъявлении к страховщику требования о выплате компенсации возмещенного вреда перевозчик должен наряду с документами, обязательность представления которых установлена настоящим Федеральным законом, приложить к этому требованию документы, которые подтверждают возмещение причиненного вреда и перечень которых определяется сторонами договора обязательного страхования.

Статья 14. Порядок предъявления требования о выплате страхового возмещения и порядок его выплаты

Выгодоприобретатель, желающий воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения, должен подать страховщику письменное заявление о выплате страхового возмещения, составленное в произвольной форме, и документы, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются Банком России. Указанные документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
Страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя представления других документов. Страховщик вправе оказать выгодоприобретателю содействие в сборе документов.
Если право на получение страхового возмещения по одному страховому случаю имеют несколько выгодоприобретателей и один из них представил страховщику необходимые документы, другие выгодоприобретатели вправе не представлять повторно уже имеющиеся у страховщика и относящиеся к этому страховому случаю документы.
При отсутствии оснований для отказа в выплате страхового возмещения страховщик обязан выплатить это возмещение в размере подлежащего возмещению вреда, величина которого определяется в соответствии со статьей 16 настоящего Федерального закона. В случае, если до выплаты страхового возмещения страховщик осуществил предварительную выплату, предусмотренную статьей 15 настоящего Федерального закона, сумма предварительной выплаты засчитывается в счет выплаты страхового возмещения.
Страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение или направить ему мотивированный отказ в течение тридцати календарных дней со дня получения страховщиком всех документов, которые ему должны быть представлены в соответствии с частью 1 настоящей статьи.
За просрочку исполнения указанной в части 5 настоящей статьи обязанности страховщик уплачивает выгодоприобретателю за каждый день просрочки пени в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от несвоевременно выплаченной суммы или в случае ненаправления мотивированного отказа от страховой суммы, установленной по конкретному риску частью 2 статьи 8 настоящего Федерального закона. При этом применяется ставка рефинансирования, установленная на дату начала просрочки. Пени за просрочку исполнения указанной в части 5 настоящей статьи обязанности начисляются и уплачиваются страховщиком независимо от наличия или отсутствия требований выгодоприобретателя о взыскании пеней. Правила об уменьшении неустойки при взыскании указанных пеней не применяются.
Если после получения потерпевшим страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью состояние его здоровья ухудшилось и это ухудшение вызвано тем же страховым случаем, в связи с которым было выплачено страховое возмещение, потерпевший вправе требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы в порядке и в сроки, которые установлены частями 3 — 5 настоящей статьи. При предъявлении потерпевшим указанного требования страховщик за свой счет вправе направить потерпевшего на медицинское освидетельствование в медицинскую организацию для определения причин ухудшения состояния его здоровья.
Если после получения страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью потерпевший умер и причина его смерти вызвана тем же страховым случаем, в связи с которым было выплачено страховое возмещение, иные указанные в пункте 10 статьи 3 настоящего Федерального закона выгодоприобретатели вправе требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы между страховой суммой, установленной по этому риску в договоре обязательного страхования, и суммой выплаченного страхового возмещения в порядке и в сроки, которые установлены частями 3 — 5 настоящей статьи.
Выплата страхового возмещения по договору обязательного страхования в части риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования, в том числе по обязательному социальному страхованию.
В случае, если в месте жительства выгодоприобретателя отсутствует страховщик, заключивший договор обязательного страхования, филиал или иное структурное подразделение данного страховщика, выгодоприобретатель вправе подать заявление и документы, указанные в части 1 настоящей статьи, любому страховщику, осуществляющему деятельность в данном субъекте Российской Федерации и отвечающему требованиям, установленным пунктом 8 статьи 3 настоящего Федерального закона. При этом считается, что такое заявление подано страховщику, заключившему договор обязательного страхования. Заявление выгодоприобретателя должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (реквизиты). Страховщик, заключивший договор обязательного страхования, обязан осуществить перевод выгодоприобретателю денежных средств по указанным им реквизитам в счет выплаты страхового возмещения или направить выгодоприобретателю мотивированный отказ в срок, установленный частью 5 настоящей статьи.

Статья 15. Предварительная выплата

В случае причинения вреда жизни потерпевшего, а также в случае наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего выгодоприобретатель вправе направить страховщику письменное заявление о выплате ему части страхового возмещения до истечения установленного настоящим Федеральным законом срока исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения.
Страховщик обязан выплатить в счет выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю часть страхового возмещения в размере ста тысяч рублей (предварительная выплата) в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения страховщиком письменного заявления выгодоприобретателя о выплате ему части страхового возмещения и документов, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются Банком России. Указанные документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также предварительные сведения о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
Если в случае причинения вреда жизни потерпевшего письменные заявления о предварительной выплате поданы страховщику несколькими выгодоприобретателями, сумма предварительной выплаты распределяется страховщиком в равных долях между всеми выгодоприобретателями, которые подали указанные заявления к моменту осуществления предварительной выплаты.

Статья 16. Определение величины вреда, подлежащего возмещению страховщиком

Если к страховщику предъявлено требование о выплате страхового возмещения и представлены все документы в соответствии с частью 1 статьи 14 настоящего Федерального закона, считается, что величина вреда, подлежащего возмещению страховщиком по договору обязательного страхования, равна:

в случае причинения вреда жизни потерпевшего страховой сумме, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего;
в случае причинения вреда здоровью потерпевшего сумме, рассчитанной исходя из страховой суммы, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации в соответствии с нормативами в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере;
в случае причинения вреда имуществу потерпевшего шестистам рублям за один килограмм веса багажа и одиннадцати тысячам рублей за иное имущество на одного потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере.

Сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, установленную договором обязательного страхования.

При наличии в договоре обязательного страхования франшизы в части риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего сумма этой франшизы вычитается из величины вреда, которая определяется в соответствии с пунктом 3 части 1 настоящей статьи.

Положения части 1 настоящей статьи применяются исключительно к обязательному страхованию и при определении размера компенсации, предусмотренной частью 5 статьи 26 настоящего Федерального закона, и не могут быть применены к иным отношениям.

Статья 17. Распределение страхового возмещения между несколькими выгодоприобретателями в случае причинения вреда жизни потерпевшего

Если в случае причинения вреда жизни потерпевшего право на получение страхового возмещения имеют несколько выгодоприобретателей, сумма этого возмещения распределяется между ними следующим образом:

лицо, понесшее расходы на погребение, имеет право на выплату ему части страхового возмещения, равной фактически понесенным и документально подтвержденным необходимым для погребения потерпевшего расходам, но не более чем двадцать пять тысяч рублей;
оставшаяся после возмещения указанных в пункте 1 настоящей части расходов на погребение и выплаты предварительной выплаты (если такая выплата осуществлялась) часть страхового возмещения распределяется поровну между всеми выгодоприобретателями, за исключением выгодоприобретателя, вследствие умысла которого наступил страховой случай. Если лицо, понесшее расходы на погребение, является выгодоприобретателем только по этому основанию, оно не участвует в распределении между другими выгодоприобретателями части страхового возмещения, оставшейся после возмещения расходов на погребение.

В случае причинения вреда жизни потерпевшего страховщик после получения письменного заявления первого выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения не производит такую выплату в течение тридцати календарных дней со дня предъявления этого требования. По истечении указанного срока страховщик производит выплату страхового возмещения выгодоприобретателям, которые в указанный срок подали заявления и представили все предусмотренные настоящим Федеральным законом документы, в течение установленного в части 5 статьи 14 настоящего Федерального закона срока.

Выгодоприобретатель, который не получил свою часть страхового возмещения в связи с тем, что он предъявил требование о выплате страхового возмещения после выплаты страхового возмещения другим лицам:

не утрачивает свое право на причитающуюся ему часть страхового возмещения и вправе требовать от лиц, получивших причитающуюся ему часть страхового возмещения, ее возврата, в том числе в судебном порядке;
не вправе обращать свое требование к перевозчику, ответственному за причиненный вред, в отношении причитающейся ему, но выплаченной другим лицам части страхового возмещения.

Статья 18. Права выгодоприобретателя при недостаточности страхового возмещения для полного возмещения вреда

Выгодоприобретатель, которому по договору обязательного страхования возмещена часть причиненного вреда, вправе требовать от перевозчика, ответственного за причиненный вред, возмещения вреда сверх полученного выгодоприобретателем страхового возмещения, за исключением случая, предусмотренного частью 3 статьи 17 настоящего Федерального закона.
При предъявлении выгодоприобретателем требования к перевозчику о возмещении вреда сверх полученного выгодоприобретателем страхового возмещения величина подлежащего возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, определяется по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 19. Регрессное требование страховщика, возникающее после выплаты страхового возмещения

У страховщика, выплатившего страховое возмещение, возникает регрессное требование к перевозчику, причинившему возмещенный страховщиком вред:

при наступлении страхового случая вследствие умысла перевозчика, причинившего возмещенный страховщиком вред;
при наступлении страхового случая вследствие управления транспортным средством лицом, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения, а равно и лицом, не выполнившим законного требования сотрудника полиции о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения;
при наступлении страхового случая, если лицо, управлявшее транспортным средством, не имело права управления транспортным средством, подтвержденного или оформленного в установленном порядке;
при наступлении страхового случая вследствие нарушения перевозчиком режима труда и отдыха лица, управлявшего транспортным средством перевозчика;
при наступлении страхового случая вследствие управления транспортным средством при наличии неисправностей или условий, при которых в соответствии с законодательством Российской Федерации эксплуатация транспортного средства запрещена;
в иных предусмотренных федеральными законами случаях.

Регрессное требование возникает в размере не более выплаченного страхового возмещения.

Право регрессного требования осуществляется страховщиком в том же порядке и на тех же условиях, в соответствии с которыми выгодоприобретатель мог бы осуществить право требования к перевозчику о возмещении вреда, причиненного при перевозке жизни, здоровью, имуществу потерпевшего.

Правила, установленные транспортными уставами или кодексами в отношении начала течения срока исковой давности, к регрессным требованиям не применяются

Закон о страховом возмещении

Страховое возмещение: что это, как определить размер компенсации, что влияет на сумму – ответы на эти вопросы подробно изложены в официальных источниках – законах РФ. В частности, определение термина «страховое возмещение» можно найти в п.3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 02.12.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно закону, страховое возмещение – это сумма, которую страховая обязана возместить выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Синонимом определения является термин «страховая выплата».

Особенности страхового возмещения описываются и в других законодательных актах, среди которых:

ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ об ОСАГО;
ФЗ от 14.06.2012 №67-ФЗ об ОСАГО для перевозчиков;
Положение Банка России от 19.09.2014 №431-П и другие.

Почему страховщики отказывают в выплатах

Нередко бывают ситуации в результате которых страховые компании отказывают в возмещении. Причины для таких действий примерно одинаковы среди большинства страховщиков. Знать их нужно заранее, чтобы потом не разочароваться в системе страхования.

Основания для отказа в выплатах могут быть следующими:

Неверные сведения о страхователе, указанные в полисе. Проверяйте всю информацию, указанную представителем страховой компании. Если в данных будет ошибка, то это станет правомерным поводом в отказе возмещения. Для получения выплаты вам нужно будет предъявить паспорт, а если какие-то данные из полиса не будет совпадать с паспортными, то у вас даже заявление не примут;
Претензия о возмещении ущерба передана в страховую компанию позднее срока, указанного в договоре. В страховом полисе содержится временной период, в течение которого вы обязаны сообщить о случившемся. Если вы этого не сделаете, то можете не добиться возмещения;
Наступившее событие не относится к страховому. Внимательно изучите список рисков, по наступлении которых вы можете рассчитывать на возмещение. Уточните у страховщика, при каких обстоятельствах выплаты не производятся;
Отсутствие каких-либо документов. Например, вы забыли изначально позвонить в ЖКХ и вызвать представителя для фиксации потопления соседей. Этот факт станет серьёзным препятствием для выплаты денег;
Страховое событие – вина страхователя. Если случай спровоцирован вами, то никакого возмещения вы не добьётесь. К примеру, вы ушли из дома и забыли закрыть дверь. В ваше отсутствие воры проникли в квартиру и вынесли ценные вещи. Если будет доказано, что вы дверь оставили открытой, выплат вам не видать;
Если действия страхователя будут расценены как мошеннические. К примеру, сегодня произошёл пожар, вы вечером этого же дня оформили страховой полис, чтобы компенсировать убытки. На следующий день вы заявляете о случившемся и требуете компенсации. Такие действия довольно сложно осуществить, и к хорошему они точно не приведут. Ради денег некоторые собственники тоже идут на недобросовестное поведение. Например, инициируют кражу, вызывают полицию и составляют заявление на возмещение ущерба. Правда, такие случаи могут закончиться уголовной ответственностью.

Страховое возмещение при оформлении по европротоколу

Порядок оформления аварии без сотрудников ГИБДД определен ст. 11.1 ФЗ №40 и п. 3.6 Правил ОСАГО. Оформить происшествие по европротоколу можно, если в ДТП участвовало не более 2 автомобилей, если нет пострадавших людей с травмами и прочими повреждениями, если оба водителя являются владельцами полисов ОСАГО с неистекшим сроком действия и если размер ущерба не больше 100 тыс. руб. (максимальной выплаты). Владельцы ТС, ставшие участниками аварии, должны сделать следующее:

Сообщить страховой компании о страховом случае;
Зафиксировать последствия аварии на фото и видео;
Указать в извещении о ДТП (совместно или каждый свое):
- обстоятельства происшествия;
- схема ДТП;
- вид ущерба;
- отсутствие разногласий;
Предоставить документы и заявление на получение выплаты страховщику в срок, равный 5 дням после аварии;
Получить от страховой компании направление на ремонт в автосервисе или денежную выплату.

Не получиться оформить аварию по европротоколу, если у участников происшествия есть разногласия или кто-то из них отказывается подписывать документ, а также если водители не имеют возможности зафиксировать повреждения авто, их положение на дороге. Лицо, которое виновно в аварии, не будет защищено от взысканий компенсации в случае, если пострадавший после выплаты от страховой компании узнает о вреде, причиненном его здоровью в результате ДТП. Вопросы между пострадавшим и виновником будут в этом случае решаться путем подачи претензии. Если от виновника будет получен отказ в компенсации причиненного ущерба, то дело можно передать в суд.

Для того чтобы возникла обязанность страховщика по ОСАГО произвести страхователю возмещение ущерба, должно совпасть несколько условий, а именно:

страхователь (владелец ТС) должен быть застрахован;
страховщик (страховая компания) должен быть платежеспособен;
должен наступить страховой случай;
страховой случай должен быть зафиксирован;
страховая компания должна признать событие страховым.

При наступлении всех вышеперечисленных условий страхователь по ОСАГО может претендовать на:

возмещение вреда, причиненного автомобилю;
возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью;
возмещение траченного заработка;
возмещение расходов на погребение (если ДТП было сопряжено со смертью);
компенсацию ущерба, наступившего в связи со смертью кормильца.

Далее мы подробно рассмотрим процедуру прохождения каждого из условий, необходимых для получения страхового возмещения.

Правовое регулирование оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

Для исследования вопросов правового регулирования оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения обратимся к ГК РФ, а также к материалам судебной практики, обобщенной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом ВС РФ 30.01.2013 (далее — Обзор судебной практики).

Статья 964 ГК РФ закрепляет, что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Кроме того, в законе содержатся и иные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Рассмотрим эти случаи более подробно.

Потерпевший может получить страховое возмещение вреда путем получения страховой выплаты или организации (оплаты) восстановительного ремонта. Порядок получения страхового возмещения при этом претерпел изменения 28 апреля 2017 года.

Если договор обязательного страхования был заключен до 28 апреля 2017 года, страховое возмещение осуществлялось в соответствии с п. 15 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (см. п. 4 ст. 3 Закона № 49-ФЗ от 28 марта 2017 г.). Потерпевший был вправе выбрать из двух путей:

Получение страхового возмещения в кассе или перечислением на банковский счет потерпевшего от страховой компании;
Возмещение вреда в натуре, когда страховщик оплачивает и организовывает восстановительный ремонт на СТО, которую самостоятельно выбрал потерпевший.

Если договор ОСАГО был заключен после указанной даты, то в прежнем порядке, по выбору потерпевшего, возмещение вреда осуществляется для всех транспортных средств, не входящих в категорию легковых автомобилей, принадлежащих гражданам на правах собственности и зарегистрированных в РФ.