Что такое полис ДМС и как его выбрать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое полис ДМС и как его выбрать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. ДМС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.

Деньги на ДМС берутся из прибыли предприятия. Соответственно, снижается его налогооблагаемая база. Однако этим преимуществом можно воспользоваться только при наличии следующих условий:

• Период действия страхового соглашения не меньше года.
• Деньги на программу ДМС включены в траты, не облагаемые налогом, в объеме не больше 6% от суммы трат, которые направляются на выплату зарплат. Исключение – ДМС для внештатных специалистов.
• При учете выплат по программе ДМС фиксируются или выплаты страховой компании, или компенсации трат сотрудников на медицинское обслуживание по страховому соглашению.

При наличии этих условий траты включаются в состав расходов. Данное правило оговорено статьей 255 НК РФ.

Работодатель имеет право оформлять на одного сотрудника несколько страховых полисов. Однако, согласно письму Минфина от 29 июля 2013 года № 03-03-06/1/30023, требуется учитывать предел трат на оплату труда. Норматив включает в себя трату на зарплату всех работников, а не только застрахованных лиц. Он объединяет в себе также вознаграждения ФЛ, которые сотрудничают с компанией по гражданско-правовым договорам.

Если страховое соглашение актуально для нескольких периодов, база рассчитывается следующим образом:

• Увеличивающийся итог с даты действия соглашения до завершения актуального периода.
• Со следующего периода до завершения действия соглашения.

Данные правила установлены письмом УФНС от 6 мая 2010 года. Траты по страховке будут учитываться не раньше отчетного периода, в котором произошло перечисление премии. Они распределяются равномерно на протяжении всего срока действия соглашения. Деньги, которые переводятся по страховым договорам, облагаться НДФЛ не будут. Данное правило регулируется пунктом 3 статьи 213 НК РФ. Также из выплат не вычитаются страховые взносы. Однако актуально это только в том случае, если страховой договор действует не меньше года.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) сотрудников компании

• договор должен действовать не менее, чем 12 месяцев;
• средства, идущие на выплаты по программе ДМС, включаются в не облагаемые налогом траты только в размере не более 6% от общей суммы расходов, идущих на оплату труда. Это ограничение не касается выплат по страховым случаям для нештатных сотрудников;
• учёт выплат по системе ДМС может происходить двумя способами: рассматриваются расходы организации, выплаченные как непосредственно страховой компании, так и работникам в целях компенсации их затрат на медицинские услуги (по договору ДМС).

• страховая сумма – те деньги, которые страховщик выплачивает страхователю, когда наступает страховой случай;
• страховая премия – расходы, которые несёт страхователь перед страховщиком;
• застрахованные лица (сотрудники), страховые случаи и риски – с исчерпывающим перечислением всех условий оказания помощи, вплоть до ограничений по возрасту сотрудника;
• срок начала действия договора (либо с дня подписания, либо с определённой даты).

Виды корпоративных полисов

Существует разные виды корпоративных полисов. Самые популярные – эконом, стандарт и VIP. Эконом – это страховки с ограниченным покрытием.

Количество обращений к врачу за консультацией, диагностикой и сдачей анализов (рентген, узи, анализ крови), физиопроцедур также ограничено. Цена таких полисов от 8-10 тыс. рублей. В некоторых случаях цена может быть еще ниже – от 2 тыс. рублей с человека.
Полисы с более расширенным покрытием стоимостью от 40-50 тыс. рублей с человека дают прямой доступ в клиники среднего уровня по согласованию со страховой компанией.

Госпитализация предусмотрена по плановым показателям, но на срок не более 10—15 дней. Если пришлось болеть больше, то придется оплачивать из собственного кармана.

Некоторые компании разработали специальную программу для юридических лиц, с коллективом около тридцати человек – депозитное страхование.

Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах

• Страховое покрытие позволяет лечиться на большие суммы.
• Страховая компания может дать гораздо лучшую цену на программу, имея специальные тарифы у клиники.
• Страховые программы ДМС предусматривают обслуживание в разных клиниках.
• При возникновении разногласий с клиникой страховая будет выступать в роли регулятора, и помогать своему клиенту.

• Клиника может предложить программу с меньшим количеством ограничений по покрытию: существуют специализированные программы для разных профилей больных.
• Большинство программ от клиник можно использовать немедленно.

Прежде всего, ДМС – это качественное медицинское обслуживание в ведущих клиниках. Состав услуг зависит от выбранной страховой программы и дополняется по вашему желанию.

Как правило, ДМС включает:

• амбулаторно-поликлиническую помощь, включая вызов врача на дом;
• стоматологию;
• скорую медицинскую помощь;
• услуги личного (офисного) врача;
• стационарное и реабилитационно-восстановительное лечение;
• медицинские осмотры различной периодичности.

Стоимость полиса ДМС для сотрудников компании зависит от следующих факторов:

• объем медицинских услуг, входящих в программы страхования;
• выбранный перечень медицинских учреждений;
• количество застрахованных сотрудников.

Как ДМС повышает лояльность сотрудников и что изменилось в корпоративных полисах

— возможность привлечь или удержать хороших специалистов привлекательным соцпакетом;

— сотрудники тратят меньше времени (зачастую рабочего) и нервов на посещение медицинских центров;

— усиление hr-бренда и повышение престижа компании в сравнении с конкурентами;

— экономию на налогах, ведь страховые взносы по договорам страхования медицинских расходов не облагаются НДС и могут включаться в затраты, учитываемые при налогообложении прибыли, снижая налогооблагаемую базу.

В медицинскую страховку imkliva insurance входят:

• консультации врачей-специалистов,
• лабораторные исследования,
• инструментальные исследования,
• физиотерапевтическое лечение и массаж,
• стоматологическая помощь,
• лекарственное обеспечение,
• помощь врача на дому.

Страховка действует по всей Беларуси. Оформить ее можно на работников и членов их семей, чей возраст составляет от 18 до 75 лет.

Срок страхования — 1 год.

Первое обращение к врачу — по плохому самочувствию без направления, повторные визиты, обследования и лечение — по назначению врача.

Записаться к врачу можно либо оставив заявку на нашем сайте до визита, либо оплатить услуги самостоятельно и подать заявление на возврат денег.

Сотрудники сами решают в какой медицинский центр обращаться и какого врача выбирать, записываются на прием, а мы высылаем гарантийное письмо. С нами не придется договариваться и торговаться, мы оплатим все, что прописано в договоре без лишних вопросов.

Наполнение пакета	бизнес	премиум
консультации врачей-специалистов	64 консультации у 15 врачей	116 консультаций у 19 врачей
лабораторные исследования (анализы крови и других биологических сред)	55 исследований	108 исследований
инструментальные методы исследований	18 видов исследований (не более 12 процедур в совокупности)	19 видов исследований (без ограничений по количеству)
физиотерапевтическое лечение	24 вида лечения (2 курса по 10 сеансов в совокупности, в том числе массаж)	37 видов лечения (4 курса в совокупности, в том числе иглоукалывание и массаж)
выезд врача на дом	1	2
лекарственное обеспечение	до 100 BYN	до 200 BYN
стоматологическая помощь	до 150 BYN	до 300 BYN
по страховке за медицинской помощью можно обратиться*	в любые медицинские организации, исключая «ЛОДЭ», «Нордин», «Экомедсервис»	в любые медицинские организации

*в любом пакете исключен «Республиканский клинический медицинский центр» Управления делами Президента РБ.

Как воспользоваться ДМС

Если Вы ранее не имели опыта с корпоративной страховкой, то следуйте рекомендациям ниже. Как пользоваться ДМС от работодателя:

• При получении документа надо проверить, верно ли заполнена в нем личная информация (в случае ошибки в клинике могут отказать в обслуживании);
• Тщательно изучите программу (перечень услуг, клиник) и список исключений из страховых случаев;
• При появлении острого заболевания необходимо обратиться в колл-центр СК по телефону, указанному в памятке, и специалист запишет к нужному врачу (либо это можно сделать самостоятельно через личный кабинет застрахованного);
• Если услуги нет среди включенных в полис и исключений, ее получение возможно согласовать со страховой компанией.

Договора ДМС оформляют в страховых компаниях, которые получили лицензию на этот вид деятельности, при прямом обращении в их офис или с использованием электронных сервисов страховщиков. В последнем варианте клиент оставляет стандартизованную заявку (номер для телефонной связи, электронной адрес почты, личные данные). Через небольшой промежуток времени с ним связывается менеджер страховщика для уточнения особых условий договора.

Заключения договора страхования состоит из нескольких этапов:

• Выбор программы страхования с приемлемыми для предприятия или частного лица условиями. Программы представлены несколькими вариантами:

1. набор базовых условий, где предоставляются консультативные услуги, диагностика, общая терапия;
2. расширенное предоставление страховой защиты с предоставлением дополнительных возможностей, например — посещение доктора вне плановой очереди, и прочие;
3. полный полис, представляющий возможность получить любую медпомощь в клиниках РФ, а по отдельным условиям – за рубежом. Одновременно страховым покрытием предусмотрены расходы на санаторное, курортное обслуживание и иное;
4. комбинирование отдельных условий различных программ предоставляет возможность страхователю выбрать услуги в соответствии с личными предпочтениями.

• Изучение проекта договора, уточнение положений и подписание. Во избежание недоразумений следует внимательно вычитать договор, исключить вероятность скрытых условий. При выявлении последних, или необходимости довнесения в него дополнений, сообщить представителю страховщика. Во многих случаях они вносят требуемые изменения.
• Оплата страховых премий. Оплата может проводиться любым предусмотренным законом способом. Получение фискальных подтверждений платежа обязательно.

При получении договора следует обратить внимание на дату начала его действия и срок, с которого начинает действовать страховая защита. В медицинском страховании он может быть несколько позже даты получения полиса.

Что делать при наступлении страхового случая

Для начала работодатель и подчиненный должны убедиться, что конкретная ситуация входит в перечень услуг, за которые работник может получить материальную компенсацию. Затем, если ответ положительный, пострадавший проходит лечение, реабилитацию. Весь этот процесс будет покрыт за счет сделанного ранее денежного взноса. Иногда данной возможностью могут воспользоваться и члены семьи работника, если такой пункт имеется в договоре.

Понимая, что дает полис ДМС от организации, каждый сотрудник и начальник может сделать вывод, стоит ли заключать договор со страховыми компаниями. Данное решение зависит только от самого человека. Заставить его подписывать соглашение и платить взносы насильно никто не будет. Не спешите сразу отказываться от затеи, даже если она сначала кажется вам не особенно выгодной. Жизнь носит непредсказуемый характер и, вполне вероятно, что полис ДМС когда-нибудь пригодится.

Как работает ДМС для сотрудников

Полис ДМС от работодателя всегда должен оставаться доступным застрахованному. При получении травмы либо появлении заболевания необходимо сразу же связаться с представителем страховщика. Для этого нужно позвонить по номеру телефона, обозначенному в полисе. Представителю страховой компании необходимо сообщить свою фамилию, имя и отчество, а также год рождения. Нужно уведомить о страховой программе (номер договора), деталях получения травмы и особенностях заболевания.

С учётом ситуации представитель страховой компании может вызвать скорую помощь, врача на дом или уведомит клинику о прибытии больного. Диагностические процедуры и лечение следует согласовать со страховщиком. В противном случае компания может отказать в компенсации, если посчитает, что в них не было необходимости.

Застрахованному лицу нужно следовать таким правилам:

• При смене места жительства незамедлительно уведомлять страховщика. В противном случае диспетчер организации вызовет врача либо скорую помощь по адресу в полисе.
• Не обращаться за медицинской помощью в больницы, которые не сотрудничают со страховой компанией.

Компания «Ингосстрах-Жизнь» застраховала сотрудников МТС

МТС и ее дочерние компании оказывают услуги в стандарте GSM во всех регионах России, а также в Армении, Беларуси, Украине и Туркменистане; в стандарте UMTS — во всех регионах РФ, Армении, Беларуси; в стандарте CDMA-450 — в Украине; в стандарте LTE – в России и Армении. Компания также предоставляет услуги фиксированной связи и кабельного телевидения во всех федеральных округах России и в Украине — количество абонентов платного домашнего телевидения МТС составляет более 3 миллионов домохозяйств, количество абонентов широкополосного доступа в интернет – более 2 миллионов.

В 2013 году бренд МТС шестой год подряд вошел в топ-100 самых дорогих брендов в мире в рейтинге BRANDZ™, опубликованном международным исследовательским агентством Millward Brown, признан самым дорогим российским телекоммуникационным брендом, вошел в десятку крупнейших по стоимости мировых телекоммуникационных брендов. С июня 2000 года акции МТС котируются на Нью-йоркской фондовой бирже под кодом MBT.

В чём выгода ДМС для организации

Страховщиками предлагается корпоративное ДМС с пакетами медпомощи и услуг, учитывающих индивидуальные особенности предприятий. Малые предприятия могут заключить коллективные договора страхования даже при наличии двух работников. К основным выгодам введения страхования относят следующие:

• создание комфортных условий сотрудникам предприятия, уверенность – проявлена забота о состоянии их здоровья, что конечным итогом увеличивает мотивационную составляющую труда, вызывает уважение к руководству предприятия и лояльность к методам управления;
• повышает имидж, увеличивает возможность конкуренции при наборе сотрудников высокого уровня профессиональной подготовки, среди предприятий с аналогичным родом деятельности;
• снижение части прибыли, облагаемой налогами.

Очевидность первых двух утверждений не вызывает сомнений. В части щадящего налогообложения следует учитывать, что включение механизмов снижения фискального бремени необходимо следующее:

• договор ДМС для сотрудников компании заключается на срок не менее одного года;
• включение в траты, не облагаемые налогом, не может превышать 6.0% от общей расходной суммы выплаты заработной платы, за исключением сотрудников работающих не штатным порядком;
• учёт выплат для предоставления льгот, производится зависимо от выплат страховых премий страховикам или сотрудникам, направленных на медпомощь по договору ДМС.

Предприятия не ограничены выбором предпочтительной страховой компании и программных продуктов, которые они предлагают.

Преимущества полиса ДМС: более высокое качество медицинского обслуживания, отсутствие очередей и необходимости брать талончики в государственной поликлинике в 8 утра. Если вы попадете в больницу, практически всегда страховщиком предусмотрено размещение в 1 или 2-местной коммерческой палате.

Главный минус добровольного медицинского страхования: чем шире выбор клиник, особенно частных, и спектр оказываемых услуг, тем дороже вам обойдется полис. Кроме того, чаще всего ДМС – экстренная услуга. То есть, если программой не предусмотрены плановые осмотры, записаться к врачу без веских оснований вы не сможете. Хронические заболевания вылечить по ДМС тоже не получится.

Третий недостаток полиса ДМС – ограниченный договором выбор врачей и медучреждений.

Что не покрывает добровольное медстрахование

Не все заболевания и травмы могут быть оплачены за счет ДМС. К страховым случаям не относятся:

• Умышленное нанесение травм своему организму, попытки самоубийства.
• Заболевания или травмы, возникшие из-за употребления наркотиков и токсических веществ, а также в результате алкогольного опьянения (о взаимосвязи обострения заболевания с употреблением алкоголя делать вывод будет врач-эксперт страховой компании).
• ВИЧ-инфекция.
• Травмы или другой урон здоровью, нанесенные застрахованному во время совершения им преступлений и правонарушений. Если вы угнали чужую машину и врезались в столб, лечение вам страховщик оплачивать не будет.
• Радиоактивное заражение в результате ядерного взрыва.
• Ранения и другие травмы, полученные в ходе военных действий или иных военных мероприятий (страхование военнослужащих в РФ является обязательным и не входит в ДМС).
• Травмы и увечья, полученные во время массовых беспорядков, забастовок, столкновений с правоохранительными органами. Исключение – если вы случайно «попали под раздачу», но это придется доказывать.
• Травмы и увечья, полученные во время стихийных бедствий.

Программа добровольного медстрахования – это способ получить медицинские услуги за счет страховой компании, уплатив ей страховые взносы. Оплатив полис, вы обращаетесь к врачу, и с этого момента начинает действовать система ДМС. Если ваш диагноз не выходит за рамки перечня указанных в страховом договоре, вы бесплатно сможете получить амбулаторное или стационарное лечение, экстренную помощь, качественную диагностику и другие услуги. Их полный перечень прописывается в полисе и зависит от размера страховых взносов.

В российских реалиях примерно 90% договоров ДМС являются корпоративными – заключаются организациями для своих работников. Личное добровольное медстрахование пользуется популярностью прежде всего у тех, кто имеет хорошие доходы и хочет получать услуги высокого уровня, не смешиваясь с толпой.

Стоимость полиса зависит от того, какой пакет услуг выбран. Базовый может стоить в несколько раз дешевле расширенного или полного, а цены на элитные индивидуальные полисы ДМС, включающие лечение за рубежом и консультации у мировых светил, могут превышать несколько сотен тысяч рублей. На цену полиса влияет возраст, пол клиентов, наличие хронических заболеваний.

Купить полис ДМС можно в любой страховой компании, предоставляющей эту услугу, но надежнее будет ориентироваться на ведущих страховщиков, давно работающих на рынке и имеющих помимо налаженных контактов в регионах сети собственных медучреждений.

К плюсам системы ДМС отнесем возможность самому выбирать медцентры из нескольких предложенных вариантов, экономить время, получать услуги более высокого качества по сравнению с системой ОМС и не беспокоиться о взаимоотношениях с медиками – этим занимается страховая компания. С точки зрения работодателя наличие ДМС в соцпакете повышает лояльность сотрудников, сокращает потери рабочего времени, позволяет экономить на налогах.

Минус у ДМС по большому счету один, но серьезный – это стоимость полиса. Именно поэтому индивидуальное страхование в большинстве случаев нерентабельно ни для страховщика, ни для клиента.

Похожие записи:

• Обжалование действий или отказа нотариуса
• Увольнение работников c инвалидностью 3 группы: особенности
• Составление и подача заявления о выдаче дубликата исполнительного листа