Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отказаться от договора коллективного страхования?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С первого взгляда кажется, что оформить коллективное страхование выгоднее, чем индивидуальный полис. Вам не нужно платить сразу полную сумму. Банк любезно разобьет платежи на весь срок кредитования. Но после простых подсчетов окажется, что такая страховка дороже в полтора-два раза.
Чем договор коллективного страхования отличается от индивидуальной страховки?
Есть несколько отличий:
-
Договор коллективного страхования страховщик заключает с банком, индивидуального — с самим заемщиком.
-
В коллективную страховку включено несколько заемщиков, объединенных по группе риска, индивидуальная — действует для одного.
-
При коллективном страховании страховые платежи банк списывает сам, а после часть средств отправляет страховщику, при индивидуальном — страховая получает платеж сразу и в полном объеме.
-
При коллективном страховании чаще всего выгодоприобретателем указан только банк: если с вами что-то случится, страховая переведет деньги непосредственно кредитору. При индивидуальном — выгодоприобретателем кроме банка может стать заемщик или его родственники. В этом случае страховая закроет непогашенный долг, а остаток вернет заемщику.
Как расторгнуть договор коллективного страхования и вернуть деньги?
Иногда присоединение к договору коллективного страхования — единственный вариант. Если вы брали ипотеку до 2019 года или были вынуждены согласиться с условиями, опасаясь, что банк откажет, решить проблему можно. Чтобы выйти из ДКС, вам необходимо направить соответствующее заявление банку, а затем обратиться за возмещением платежа к кредитору и страховой компании. Сделать это нужно в течение 14 дней с момента заключения договора (или перезаключения, если вы выплачиваете кредит давно).
Даже если вы уже согласились на невыгодные условия, не переживайте. Выйти из коллективного страхования вполне реально.
Как отказаться от договора
Коллективное страховка относится к типу добровольных, поэтому клиенты могут отказаться от нее в любой момент. Расторжение договора коллективного страхования допускается и после подписания бумаг и выплаты премии, в так называемый период охлаждения. Это срок, предусмотренный для аннулирования страховых услуг по любой причине, гарантирующий возврат части внесенной премии.
Некоторые банки предлагают оформить кредит со страховкой по сниженной ставке. Чтобы не переплачивать проценты, многие заемщики специально оформляют договор коллективного страхования, чтобы в будущем его расторгнуть.
При отказе от договора коллективного страхования могут возникнуть трудности с возвратом премии, так как вознаграждение за страховые услуги получают 2 стороны одновременно: страховая компания и банк. Кроме финансовых убытков, банк теряет гарантию в том, что заемщик погасит кредит при ухудшении платежеспособности. Поэтому в расторжении полиса кредитор заинтересован еще меньше, чем страховая организация.
СОВЕТ. Не оформляйте страховку, которую планируете аннулировать. Могут возникнуть трудности с возвратом премии. К тому же, если страховка гарантировала низкую процентную ставку по кредиту, при отказе от нее банк увеличит проценты.
Что нужно сделать для расторжения договора страхования и возврата премии?
Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.
По закону требуется немного: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом.
По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. Только вот банки часто отказывают в приеме таких заявлений, хотя и не все (наименование указывать не будем).
На практике в договоре часто предусматривают дополнительные условия его расторжения, например:
- направить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой);
- приложить копии договора и паспорта, доказательства оплаты;
- заверить документы у нотариуса.
Дополнительные требования не предусмотрены законом, и обычно их можно проигнорировать. Но мы рекомендуем внимательно изучить условия расторжения договора страхования, обозначенные в нем же, и по возможности их соблюсти. Заверять нотариально документы, конечно, не нужно, но вот приложить копию договора или продублировать заявление на дополнительный адрес – почему бы и нет.
Это поможет избежать спора, а значит, сэкономить время и силы.
Как подать заявление в суд?
Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. – в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. – в районный или городской суд.
Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.
Обычно на рассмотрение спора уходит не менее 6 месяцев. Судебная практика складывается в пользу потребителей: суды обычно удовлетворяют их требования, если соблюдены условия расторжения договора (в основном – срок направления уведомления). Однако о возможных результатах обращения в суд можно говорить только после тщательного анализа договора и ситуации в целом.
Помните: необоснованный иск приведет лишь к трате времени и денежных средств.
Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования
Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.
После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.
Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).
Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.
Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.
Отказ от договора страхования при досрочном погашении кредита
В российском законодательстве предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредитного обязательства застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования.
При этом следует обратиться внимание на условия страхования, так как данное правило применимо, если страховая выплата по договору страхования зависит от оставшейся суммы задолженности по кредиту.
Однако, несмотря на закрепление данного правила в законодательстве страховые организации неохотно возвращают страховые премии и нередко отказывают в данных выплатах. Шанс на получение возврата в случае именно досрочного погашения кредитного обязательства вообще часто отсутствует, только если банк или страховая компания добровольно захочет удовлетворить Ваше требование. Почему?
Запишитесь на консультацию и разберите вопрос с нашим адвокатом по кредиту, возможно именно Ваш случай является исключением и все получется вернуть с полна.
Какие плюсы можно получить?
Договор коллективного страхования – это документ, который позволяет получить некоторые блага для себя, в первую очередь, выгодоприобретателю. К числу таких основных плюсов следует отнести:
- возможность подстраховаться на тот случай, если речь идет о выплате кредита в течение длительного периода времени на случай временной или постоянной потери нетрудоспособности;
- в случае если используется договор коллективного страхования, все сделки, которые подпадают под его действие, подлежат обязательной проверке со стороны страховой компании, что позволяет минимизировать риск возникновения ситуаций с мошенническим использованием средств, оборот которых происходит в ходе такой сделки;
- в том случае, если речь идет о страховании на длительный период времени, то по такому договору можно получить дополнительные гарантии в виде страхования от потери источника дохода (например, в результате ликвидации организации-работодателя или в результате сокращения).
В том случае, если речь идет о договоре коллективного страхования, рассматриваемого с позиций организаций, то для них такой договор несет достаточно большое количество привилегий, например, среди налоговых льгот.
Современный договор коллективного страхования
Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.
Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.
При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.
Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.
Банк, страховая компания и заемщик
Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:
- выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
- срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
- страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
- обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.
Подача Заявления на Возврат Коллективной Страховки по Кредиту
Если коротко, то получить обратно страховую премию по договору коллективного страхования так:
- Напишите заявление на возврат страховки и отправьте ее в банк и страховую компанию в течение 14 дней после подписания договора.
- Подождите 10 дней. Если вам откажут, то пишите досудебную претензию. Адресатами являются банк, в котором получили кредит и страховая компания.
- Обратитесь в суд.
Важно учитывать, что при возврате, в отличие от индивидуальной страховки, здесь обращаться следует в банк, а не в страховую компанию. Пошаговый алгоритм действий выглядит так:
- Заемщик заполняет заявление в двух экземплярах. Образцы устанавливаются финансовыми организациями индивидуально, чистый бланк можно скачать на сайте кредитора или СК.
- Заявление с прилагающимися документами предоставляются лично в банк или чрез почту. В последнем случае отправка осуществляется заказным письмом с уведомлением о вручении. Отчет срока рассмотрения начинается с момента получения документации.
- На рассмотрение обращения отводится 10 дней. В течение этого времени должно быть принято решение.
- Итоговый ответ по возврату оформляется письменно и предоставляется заявителю. Если он отрицательный, должны быть указаны причины со ссылками на нормы законодательства, подтверждающие правоту страхователя и страховщика.
Клиентам Сбербанка и ВТБ чаще всего удается вернуть страховку. Остальные финансовые учреждения могут использовать дополнительные «лазейки» в законодательстве, не допускающие возврат после 14 дней. Например, не включать в условия договора такую возможность.
При неудовлетворительном ответе дальнейшие действия застрахованного лица выглядят так:
- Подается иск в районный суд по адресу регистрации страховщика. К заявлению прилагается копия мотивированного отказа, паспорта, договоров страхования и кредитования. Если ранее гражданин обращался в Роспотребназдор на основании нарушения ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», понадобится заключение данного органа.
- В течение 5 дней судья возбуждает делопроизводство. Назначается дата первого заседания, на котором в качестве ответчика присутствует представитель банка.
- Максимальный срок рассмотрения дела не превышает 2 месяцев. За это время должно быть принято решение.
- Оформляется решение, оглашается резолютивная часть.
Если решение суда принято в пользу истца, он забирает выписку из него и повторно обращается в банк с ней и заявлением о возврате. Страховщик не вправе не выполнять требования судебного документа, он должен им руководствоваться.
Подача Заявления на Возврат Коллективной Страховки по Кредиту
Если коротко, то получить обратно страховую премию по договору коллективного страхования так:
- Напишите заявление на возврат страховки и отправьте ее в банк и страховую компанию в течение 14 дней после подписания договора.
- Подождите 10 дней. Если вам откажут, то пишите досудебную претензию. Адресатами являются банк, в котором получили кредит и страховая компания.
- Обратитесь в суд.
Важно учитывать, что при возврате, в отличие от индивидуальной страховки, здесь обращаться следует в банк, а не в страховую компанию. Пошаговый алгоритм действий выглядит так:
- Заемщик заполняет заявление в двух экземплярах. Образцы устанавливаются финансовыми организациями индивидуально, чистый бланк можно скачать на сайте кредитора или СК.
- Заявление с прилагающимися документами предоставляются лично в банк или чрез почту. В последнем случае отправка осуществляется заказным письмом с уведомлением о вручении. Отчет срока рассмотрения начинается с момента получения документации.
- На рассмотрение обращения отводится 10 дней. В течение этого времени должно быть принято решение.
- Итоговый ответ по возврату оформляется письменно и предоставляется заявителю. Если он отрицательный, должны быть указаны причины со ссылками на нормы законодательства, подтверждающие правоту страхователя и страховщика.
Клиентам Сбербанка и ВТБ чаще всего удается вернуть страховку. Остальные финансовые учреждения могут использовать дополнительные «лазейки» в законодательстве, не допускающие возврат после 14 дней. Например, не включать в условия договора такую возможность.
При неудовлетворительном ответе дальнейшие действия застрахованного лица выглядят так:
- Подается иск в районный суд по адресу регистрации страховщика. К заявлению прилагается копия мотивированного отказа, паспорта, договоров страхования и кредитования. Если ранее гражданин обращался в Роспотребназдор на основании нарушения ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», понадобится заключение данного органа.
- В течение 5 дней судья возбуждает делопроизводство. Назначается дата первого заседания, на котором в качестве ответчика присутствует представитель банка.
- Максимальный срок рассмотрения дела не превышает 2 месяцев. За это время должно быть принято решение.
- Оформляется решение, оглашается резолютивная часть.
Если решение суда принято в пользу истца, он забирает выписку из него и повторно обращается в банк с ней и заявлением о возврате. Страховщик не вправе не выполнять требования судебного документа, он должен им руководствоваться.